中国保险业现状及未来发展对策

久爱奥鹏晓林

近年来，中国保险业快速发展，在经济、社会和人民生活中的作用越来越大，但是保险市场信用缺失、运作不规范，群众保险意识淡薄、认可度低，保险本身功能未能充分发挥等问题，需要引起我们高度重视，切实采取有效措施，以促进中国保险业又好又快发展。
一、中国保险业现状
20多年来，我国保险业原保费收入一直保持了两位数以上的增长，但与其他金融机构和发达国家保险机构比，其规模仍然较小。这充分说明，目前中国保险市场仍处于成长阶段，且是一个潜在的巨大市场。
（一）中国保险机构情况
截止2007年年底，全国共有保险公司110家，其中：保险集团和控股公司8家、财产险公司42家、人身险公司54家、再保险公司6家。保险资产管理公司10家，专业保险中介公司2331家。从保险公司资本国别属性看，中资保险公司67家，外资保险公司43家。其中：中资保险集团和控股公司8家、财产险公司27家、人身险公司30家、再保险公司2家；外资财产险公司15家、人身险公司24家、再保险公司4家 。
（二）中国保险业经营情况
2007年，全国实现原保险保费收入7035.8亿元，同比增长25%。其中：财产险保费收入1997.7亿元，同比增长32.6%；寿险保费收入4465.8亿元，同比增长24.5%。保险赔款和给付支出2265.2亿元，同比增长57.6%。实现资金运用收益2791.7亿元，资金运用平均收益率为12.2%。2007年年末,全国保险公司总资产共计29003.9亿元，同比增长47.0% 。
（三）中国保险业的密度与深度
下表反映了1988-2007年我国保费收入、保险密度与保险深度发展状况 。
项目
年份        GDP增长速度（%）        保费收入
（亿元）        保费收入增长速度（%）        保险密度
（元/人）        保险深度（%）
1988        11.3        109.5        54.01        9.86        0.72
1989        4．1        142.4        30.05        12.64        0.77
1990        3.8        177.9        24.93        15.56        0.85
1991        9.2        235.6        32.43        20.35        0.90
1992        14.2        367.9        56.15        31.39        1.00
1993        13.5        499.6        35.80        42.16        0.98
1994        12.6        600.0        20.09        49.00        0.97
1995        10.5        683.0        13.83        56.39        1.17
1996        9.6        777.1        13.78        63.49        1.15
1997        8.8        1097.9        39.99        88.02        1.46
1998        7.8        1261.6        15.97        101.12        1.61
1999        7.1        1444.5        14.50        114.84        1.76
2000        8.0        1599.7        10，74        126.21        1.79
2001        7.3        2112.3        32，04        168.98        2.20
2002        8.0        3053.1        44.59        237.64        2.98
2003        9.1        3880.4        27.10        287.44        3.33
2004        10.1        4318.1        11.28        332.16        3.39
2005        9.9        4927.3        13.95        375.64        2.70
2006        10.7        5641.0        14.40        429.18        2.69
2007        11.4        7035.76        25.00        533.00        2.85
20年来，中国的保险业有了长足的发展，但是由于各种原因，目前保险密度、保险深度与国际平均水平还是有很大的差距。
（四）中国保险业的覆盖面
目前，我国保险业的覆盖面比较窄，人均保费水平低。从养老保险看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平 。
2005年,以美元计量的人均保费，瑞士世界排名第1，人均总业务5558.4美元，其中寿险3078.1美元；美国排名第6，总业务3875.2美元，其中寿险1753.2美元；日本排名第7，作为亚洲最大的保险市场，总业务3746.7美元，其中寿险2956.3美元；中国香港总业务2544.9美元，排名到第15，其中寿险业务2213.2美元。中国总业务46.3美元，排名第72，其中寿险业务30.5美元。世界平均水平总业务518.5美元，其中寿险业务299.5美元 。中国的保险业发展水平与发达国家相距甚远，仅为世界平均水平的十分之一。
（五）中国保险业在金融体系中的地位
银行、证券和保险是构成现代金融体系的三大支柱。近年来，在中国金融市场上，保险业的地位有所提高，但与银行、证券业相比仍存在较大差距。银行在金融体系中占主导地位，证券业也得到较快的发展，保险业的发展相对滞后，市场规模较小，行业实力较弱。2007年年底，全年保费收入仅是储蓄存款余额的4%，而发达国家平均为15%。在金融总资产中，银行资产占比为90%，保险资产占比仅为4%左右，远远低于发达国家20%左右的平均水平 。在发达国家的个人金融财富构成中，银行存款、证券投资、保险资产三分天下，我国居民还没有把保险作为重要的理财手段。同时，由于保险业整体实力较弱，在宏观金融调控中作用和功能发挥得也不明显。
二、中国保险业目前存在的主要问题
（一）信用缺失
从国内保险业发展的实践来看，信用缺失现象十分突出，并呈现出日益发展的趋势，已成为制约保险发展的重要问题，急需加以正视并解决。
1.保险公司的信用缺失主要表现在以下四个方面
（1）保险销售误导。尤其是银行保险产品，无论是客户经理还是银行人员，对产品介绍时都刻意回避其保险的功能，而仅仅介绍理财的作用，使客户在不知情的情况下购买，致使退保时蒙受损失，从而影响了保险市场的发展。
（2）理赔不规范。在处理理赔案件时，有的保险公司为了稳定自已的市场份额，不坚持保险理赔原则，对投保人提出的不合理要求有姑息的因素，对不该赔款的酌情赔款，这种无原则的行为助长了一些投保人非正常的索赔心态。在出险的责任界定、标的估损、定损中，有的理赔人员收受投保人的好处，做出不利于保险公司的责任认定和出具有损保险公司利益的证明。部分理赔人员缺乏应有的专业知识和辨伪能力，在处理复杂理赔案件时往往难以做出准确判断，影响了公司的信誉。还有对保险责任清楚的案件拖延赔付的现象。
(3)公司法人主体行为不规范。在保险业务活动中，保险公司容易产生经营行为短期化，致使“投保容易、索赔难，收钱迅速、赔款拖拉”等现象时有发生；保险公司不严格履行赔款时限义务，出险赔款程序过于繁锁，许多索赔人经过多次反复要求，也难以从保险公司领到应得的保险金。此外，保险公司之间信任感不强，使再保险资源不能充分利用。如不能实现黑名单客户共享，某些恶意骗保的客户可以在不同公司进行骗保，造成不应有的资产损失；各保险公司对业务员甚至业务团队互相挖角，形成行业恶性循环等。
(4)保险市场运作不规范。主要表现在：有的保险公司分支机构为了争夺保险业务，不经审批就擅自开办险种，有的变相降低或提高保费率，还有的不考虑成本核算，任意提高手续费标准，严重影响保险公司的偿付能力，对国家金融安全和社会稳定都是极为不利的。有的保险公司为达到某种目的，随意超标准运用费率或降低费率，放宽对企业的保险条件，给投保人的感觉是保险业务具有随意性；或是超标准支付手续费，一些不合理的费用也在手续费中列支，不仅造成了保费收入的流失，而且扰乱了保险市场秩序。
2.从投保人看，信用缺失主要表现为轻视最大诚信原则