发卡银行经营信用卡业务的风险研究

久爱奥鹏晓林

1.1研究的背景和意义
    信用卡业务对商业银行而言是一柄双刃剑，在带来利润的同时也蕴藏着极大的风险，可能会引起一个银行流动性危机乃至波及全行业的危机。信用卡业务风险及风险管理问题成为管理部门、学者及业界广泛关注的焦点。
    近年来，由于我国信用卡环境建设还不完善，银行与持卡人之间的信息不对称、持卡人违约等问题日益突出，加之法律法规不健全，发卡机构在经营和管理过程中风险控制乏力及银行间的无序竞争，致使信用卡业务存在的问题和风险逐步显现。因此，商业银行在大力拓展信用卡发行的同时，必须对信用卡业务风险进行认真分析和研究，以便采取措施，这对于商业银行防范和化解信用卡风险从而增加经济效益具有重要意义。
基于此，本文将在前人研究的基础上，结合本人学过的知识以及实习过程中获得的知识和经验，思考合理构建商业银行信用卡业务的全面风险管理体系的问题，以期更好的了解目前我国发卡银行存在的风险，并根据存在的风险提出有针对性的建议和解决措施，为我国商业银行信用卡业务风险管理的实践提供建设性的思路。
1.2 研究的局限性
由于目前国内外对信用卡风险控制的专题理论研究还不多见，因此本文对我国发卡银行经营信用卡业务存在风险的研究，自然不可避免地还有很多问题。
首先，我国银行经营信用卡业务的时间还比较短暂，经验比较缺乏，且对银行信用卡风险的理论研究较少，因此在查阅资料方面面临一些困难。
    其次，关于信用卡方面的数据较少，收集数据较困难，因此所获得的数据可能和真实的情况有些出入。
1.3 本文的研究思路与可能的创新之处
本文以发卡银行信用卡业务的风险为研究对象，对我国信用卡业务的现状进行阐述，之后参考已有理论，并结合相关文献，分析发卡银行经营信用卡业务存在的风险及成因，并提出规避风险的建议和对策。旨在解决目前我国内地发行信用卡的银行面临的风险问题。
信用卡风险包括发卡行的风险、特约商户的风险和持有人的风险，而本文仅从发卡银行面临风险的角度来研究，相对来说，研究的更详细，这是本文可能的创新之处。其次，本文收集的数据和资料都比较新，对研究问题更具有参考价值。



















第二章 信用卡的基本概况
2.1  信用卡的定义和产生
信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。信用卡的核心特征是个人信用和循环贷款，它的基本功能是支付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上发展起来的。
信用卡是银行卡的一种。最早的信用卡产生于20世纪50年代。1949年9月的一天，纽约金融家麦克纳马拉与其好友在一家高级餐馆就餐，结账时发现随身携带的现金不够，只好打电话请其妻子来付款。这件事给麦克纳马拉一个重要启示，如果能够发明一种随身携带的信用工具，不仅可以给持有者带来支付便利，也可以给餐馆带来更多的赊销生意。1950年春，他与好友共同投资1万美元，在纽约创立了大莱俱乐部，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大莱卡。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。
经过半个多世纪的发展，作为信用工具的信用卡随着计算机网络的普及逐渐走向支付领域。目前，信用卡已发展到具有消费信用、转账结算、存取现金等多种功能，已成为越来越重要的个人支付工具。‚
信用卡业务并不仅限于信用功能，同时具有支付中介的属性。由于信用卡同时具有两种功能，且信用卡放贷采用了“循环信用额度”的方式，人们在产生消费需求的同时就可享有消费贷款的便利。在信用卡业务中，银行可以通过客户的支付记录来确信个人信用状况，并以此为基础发放贷款、控制风险。
在我国，2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。
2.2 我国信用卡的现状（不包括香港和台湾地区）
    自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。我国的银行卡业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了很大的改善。
经过二十多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的新阶段。总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数量多，速度快，但持卡消费额占社会零售总额的比例低，交易次数、交易额少，特约商户普及率低等特点。
信用卡作为银行市场的后起之秀，在2003年前后开始出现“井喷式”的快速增长，2003年也被称为“中国信用卡元年”在中国银行业发展史上留下了一笔。2009年，中国的信用卡业务在元年之后已经发展了6年时间，信用卡市场也由当初的青涩逐步进入成熟，消费者对于信用卡认识和理解也正趋于理性，信用卡市场的竞争主体已经不单单是国有商业银行，包括股份制商业银行、城市商业银行、外资银行等众多金融机构都已经开始涉足这一领域。随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险的发生也越来越频繁。
在发卡量方面，根据央行统计数据显示，信用卡发卡量持续攀升，截至2009年发行了1.86亿张。据国内外研究机构预测，五年内中国信用卡市场将继续保持每年50%以上的增长势头，到2012年中国信用卡总量将超过2.5亿张。下图是2007年一季度到2009年四季度的发卡情况：

图1.1：信用卡发卡量增长曲线图
    国有大银行的发卡量也在持续增加，2009年信用卡发卡量势头惊人。数据显示，截至2009年末，四大上市国有银行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底的8400万张增加32.26%，比去年银行业整体信用卡发卡增速还高出2个百分点。其中中行增速居首位，2009年年末发卡量为2247万张，新增669万张，增幅42.39%；工行作为国内第一信用卡发卡行，2009年末发卡量达到5200万张，占据三分之一的市场份额，新增发卡量达到1295万张，增幅为33.16%；建行信用卡新增553万张，发卡总量达2424万张；交行发卡量为3846万张。
从信用卡贷款方面来看，四大行2009年新增信用卡贷款576亿元。而与之相比，股份制银行增速较缓慢。
2.3 我国信用卡的发展前景
信用卡是舶来品，在中国发展的时间还比较短，经验也比较缺乏，因此，我们要借鉴国外成熟的经验，但在经验的基础上要形成自己的特色，要以中国的国情去研究、发展我们的信用卡，这样才能更好的服务于我们数以亿计的持卡人，才能更好的引领信用卡产业健康、快速的发展。
从发展前景方面，从表面上看，美国2009年底已经有8亿张信用卡，人均3.5张；日本3.9亿张，人均三张左右；香港市场比价小，1100万张，但有效劳动力也小，人均三张左右。中国内陆的有效劳动力，据了解是9.9亿，因此中国的信用卡市场的发展潜力很大，具体讲就是容量很大，可以达到20亿到30亿张。‚
从纵深发展看，西方国家的信用卡业务已经成熟，量的增长率、利润的增长率都已经饱和，不会很高。但中国发展信用卡业务的时间还比较短，中国市场提供了一个至少20年的发展纵深。因此也就会出现人们广泛使用信用卡和市场成熟化的特点。
总之，中国信用卡市场正在蓬勃发展，市场空间很大，发展潜力也很大。根据维萨国际信用卡组织对中国信用卡市场调查研究的结果表示，中国目前已成为全球发展潜力最大的信用卡市场。