对新沂市高流农村信贷资金管理的调查报告

百分百晓林

对新沂市高流农村信贷资金管理的调查报告
2009年10至12月，我对江苏省新沂市高流农村信贷资产管理工作做了较全面的调查。近年来，当地农村信用社在积极为发展农业和农村经济、增加农民收入提供金融支持和服务的同时，促进了自身业务发展。但由于社会、经济环境和工作基础及工作力度的差别，信贷支农工作仍表现出较大的不平衡性。农村信用社如何在支持农村经济持续健康发展中，实现自身经营效益的提高，是当前亟待解决的一个问题。
一、基本情况
（一）农村信用社农贷投入逐年增加，成为“三农”资金供应的主渠道。2007年—2009年，新沂市高流农村信用社当期累计投放农贷分别为1881.55、2251.82、2865.21万元。
（二）支农领域得以拓宽，农贷投入呈多元化。高流农村信用社在优先满足粮食作物、油料作物等农业贷款需求的基础上，进一步在信贷支农深度、广度上下功夫。一是配合农业产业结构调整，贷款投向突出区域性农业主导产业，重点支持了蔬菜业、奶牛业、水产养殖业等；2008年对种植业的贷款由2007年的668笔增加到785笔，贷款总额达490.85万元，占总比例的20%左右。2009年保持增加趋势达549.99万元，养殖业2004年贷款693笔，占总比例4%，充分体现了贷款的投向方向。二是支持了农副产品加工企业和农副产品经纪人，增加了农副产品的附加值，保障了农副产品实现市场价值；信用社2009年对加工业发放的贷款由2007年的405.85万元增加到496.67万元，所占比例由14%增加到16%，充分保障了农产加工业的发展。三是支持了集贸市场建设，促进了农副产品的流通；四是提供消费贷款，在控制风险的前提下，消费贷款由2007年的144笔178.76万元，增加到2009年的182笔350.33万元，所占比例提高5%，为农民解决婚丧嫁娶、建房、上学困难。
（三）以创建信用村镇活动为突破口，进一步推动农村信用体系建设新沂市高流信用社从2008年初就积极着手创建信用村镇活动，取得了明显成效。目前信用村2个。信用村建立以来累放贷款3368.84万元，贷款回收率近100%。农户提前还款率达95%以上。
（四）信贷支农明显改善了农村信用社经营状况。调查情况表明，一是新沂市高流农村信用社农贷质量明显好于其他贷款；二是支农贷款的发放明显改善了农村信用社贷款质量。新沂市农村信用社从1999年就开始明确信贷支农的市场定位，转向早，力度大，相应地不良贷 款比率从2007年初的19.31%下降到目前的5.6%。三是农贷风险小于其他贷款。三年来，支农贷款中，高流农村信用社2009年仅形成了0.5%的损失，而其他贷款形成损失的比率明显要高得多。支农信贷明显改善了农村信用社财务状况。高流农村信用社近三年来农贷利息收入增长幅度大大高于其他营业收入增长幅度，其新增营业收入绝大部分来自农贷利息收入。2009年末，利息总收入为277.77万元，其中农户贷款利息收入251.48万元。占比74%。
二、调查情况及调查分析
（一）信贷支农工作存在一定的不平衡性。
1、支农信贷投放力度存在差别。新沂市高流农村信用社从2007年以来，新增贷款中农户贷款占比一直在60%以上。截至2009年12月末，农户贷款面已达90.74%。在调查中，该社主任讲其他信用社农户贷款面已达到80%以上。
2、思想认识、经营机制和工作作风存在差别。新沂市高流信用社大部分职工能够端正经营思想，明确为农服务已基本成为农村信用社干部职工的共识。相应地，信用联社建立了一系列发放、回收支农贷款的考核、奖罚机制，信贷人员发放农户贷款的积极性得到了较充分的发挥，农户信贷本息回收率在99.5%以上。还有部分员工还处于转变思想观念过程中。
3、地方政府的信用意识存在差别。通过广泛宣传和引导，新沂市高流管辖的大部分村干部充分认识到“诚信”在经济发展中的重要性主动维护金融债权、协助农村信用社进行资信调查、催收到期贷款、清收陈欠贷款，形成了较好的农村信用社发放农户贷款的信用环境。还有部分村领导还是信用社的“赖债户”。
4、农民信用意识存在较大的差别。经过几年艰苦细致的工作，新沂市高流大部分农民的信用意识已得到很大提高，很多村民出现农民排队还贷款场面。农户贷款提前还贷款比率达95%以上，主动还款比率达99%以上，“信用村”更是高达100%。有的村农户信用意识差，还的管片信贷员多次！！！催收贷款。
（二）信贷支农工作存在一些外部环境、政策制约因素。
1、支农信贷操作成本制约。农业贷款具有面广、额小、分散、管理难度大的特点，需要投入大量的人力成本，其单位资产的管理成本远高于其他各类资产。新沂市高流农村信用社信贷员人均发放、管理贷款890户、余额481.7万元。在收、放贷款高峰期，内勤人员每天要办理300来笔业务，工作十几个小时。员工工作超负荷。这此因素可能导致几种情况：一是农村信用社的服务跟不上，送贷下乡、服务！！！、不出现“贷款难”等承诺难以兑现；二是部分信贷员为完成考核任务，只追求农户贷款的面和量，忽视贷款风险，重放轻管，最终形成大量贷款沉淀；三是影响农村信用社组织存款，农民在需要排很长队办理业务时，只好选择别的金融机构存款。当前，为降低成本，提高经营效益，多数农村信用社应该减员增效。如何处理这一矛盾是一个难题。
2、缺乏完善的农户征信体系。农村信用社虽然较广泛地建立了农户经济档案，但只是简单地对农户的一些基本情况进行记载，缺乏一整套对农户资信状况的科学的评价标准，还没有形成一套完整、系统、规范化的制度。农户小额信用贷款的贷前调查在很大程度上要依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。这就会导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性，形成风险隐患。
3、缺乏农产品市场风险、自然风险的信贷补偿机制。农村信用社通过评定信用户、确定信用等级、发放信用证、创建信用村镇等活动，在一定程度上有效地规避了农户贷款的道德风险隐患，但是对于农民与农业生产经营的市场风险和自然风险并没有形成有效的防范。这些风险不仅威胁着脆弱的农村信贷资金的安全运营。更为严重的是，在当前农村产业结构调整中，农民受信息、认知水平限制，相互模仿，示范效应明显，区域产业结构基本雷同。一旦出现市场风险和自然风险，对该区域的农村信用社的运营很可能会出灾难性的后果。
4、支农信贷资金来源不足。近年来，高流农村信用社积极组织资金，各项存款一直保持两位数的增长速度。但由于农民总体上仍不富裕，农村金融资源极其有限，其他银行及邮政储蓄在农村基本上只吸收存款，不发放贷款，农村信贷几乎全部依赖农村信用社，农村信用社资金基本上已处于满负荷运转。面对农村市场巨大的信贷需求，农村信用社扩大支农信贷规模受制于资金来源不足。
三、思考及建议
农村信用社的内部因素导致了支农信贷发展的不平衡性，外部政策、环境制约了支农信贷深度、广度的进一步拓展。针对性地解决这些问题，关键是建立新的支农信贷内部激励机制和外部支持机制，为信贷支农提供制度保证。
（一）合理安排贷款顺序严防盲目性。在控制风险的前提下，农村信用社要合理安排贷款顺序，继续把“三农”贷款作为主要服务对象，要认真总结农户小额信用贷款和农户联保贷款的经验并加以完善。同时要做到“早调查、早研究、早安排”认真测算资金头寸，确保农户有效资金需求的满足。不可盲目扩大信贷规模。同时，要完善政府产业结构调整贷款发放程序。建立我行匹配的投向结构。择优抢占强势贷款项目，培植效益好的增长点。
（二）加强信贷员队伍建设，提高信贷从业人员的道德水准。加强信贷员树立主人翁意识，风险意识和发展意识，正确树立人生观和价值观。作为信贷员，首先要发扬走村串户的背包精神，置身于群众中间，认识农民，了解农民，巩固多年来与农民建立起的“鱼水”之情；其次是要简化贷款手续，缩短贷款审批时间，特别是对那些资信好，实力强的贷款户要千方百计满足其资金需求，全面提高工作效率，靠优质、高效的信贷服务赢得客户，达到贷款营销目的。
（三）建立和完善信贷客户档案，信贷客户档案是信贷最重要的基础之作，也是实现信贷营销的最基本条件，信用社要高度重视此项工作。进一步完善农户档案，对辖区内的农户无论是否与信用社发生信贷关系，都要进行建档立案，认真收集有关数据，全面掌握第一手资料，为开展信贷工作提供真实有效的数据信息资料。
（四）建立奖惩激励机制，调动职工发放支农信贷的积极性。一是按照工效挂钩的原则，对信贷人员发放农户贷款数量、质量、收益等确定计酬标准，激发内部经营活力；二是严格落实贷款第一责任人，坚持“谁进行资信调查、谁建立农户经济档案、谁核定贷款额度，谁就为贷款第一责任人”；三是对支农风险的考核要科学合理，不能简单强调零风险，在明确责任的前提下为信贷人员创造良好的工作条件。
（五）探索风险管理机制，防范支农信贷风险。一是农业贷款投放必须坚持面广、额小、分散的原则，严禁违法违规贷款垒大户；二是建立支农信贷风险监督机制，强化审计稽核部门的监督功能，对支农信贷工作做到事前、事中、事后全程稽核；三是强化人民银行对农村信用社的再监督职能，把农村信用社支农工作纳入合规性监管。
（六）完善支农信贷政策支持机制，保障支农信贷良性循环。一是对农村信用社的农业贷款与非农业贷款实行差别税率政策，从利益上对农村信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节；二是在现有农户信用等级评定、信用村镇评定的基础上，进一步统一标准，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信制度体系；三是探索建立农业政策性保险制度，分散支农信贷市场和自然风险；四是引进良性政府干预，解决信用制度建设问题。在建设信用环境上，单个金融机构的作用和能力是有限的，在该领域具备比较优势的是政府和司法部门。要发挥好政法部门的作用，大力帮助农村信用社清收不良贷款，严厉打击那些故意拖欠贷款不还的钉子户、赖债户，积极帮助农村信用社保全信贷资产。