南开18年9月考试《货币银行学》考核要求

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南开大学现代远程教育学院考试卷  
2018年春季学期期末(2018.9)  《管理经济学》（一）
　　　　　　　　　　主讲教师： 卿志琼

学习中心：__奥鹏远程教育杭州学习中心（直属）2[26]____    专业：___金融管理与实务_____
姓    名：___冯伟仁_____ 学  号：_170925531801445___ 成绩：___________



网络银行对传统银行业务的冲击

【摘 要】随着因特网和电子商务的出现及其高速发展，网络银行已成为新世纪金融机构广泛发展的必然趋势。这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。空前发展的全球性的网络银行以其方便、快捷、创新和超越时空等优势和特点给银行和客户提供了前所未有的便利。
    网络银行是指依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行， 是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构， 是金融创新与科技创新相结 合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。 这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能 上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信 息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统 银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段， 这将给传统银行业带来前所未有 的冲击和挑战。
一、网络银行的发展具有以下特点:
   (一)、成本低廉。网络金融业务使网上金融业的经济成本远远低于传统的金融业。例如,网上银行大幅节省了房租,雇员等方面的支出,交易双方的一切金融业务都通过网络进行,可节约大量的差旅和交际费用。而且客户终端采用的是公共浏览器软件,不需要银行去维护,升级,避免了建立专用于客户的设施所带来的成本及维护费用。据Internet一bank-ing。 com的报道,网上银行的服务费用仅为普通网点营业费用的十分之一。
   (二)、规模经济。在网络经济时代,金融机构的规模不再以分支机构数量和人员数来衡量。网上金融机构不需要固定的经营场所和大量的人力支出,而且运作效率高和服务产品灵活多样,因此网上金融机构完成信息技术投资后,就能够以相当低的成本,大批量地快速处理各类金融服务,从而迅速降低成本,实现更大范围的规模收益。因此网上银行提供的存款利率更高,贷款利率更低,结算手续费更便宜。
   (三)、突破时地限制。不同语言文字在网络上的快速转换为不同国家网上金融机构轻松地拓展跨国市场提供了优越的条件。网上金融机构通过因特网在全球范围内提供金融服务,客户在任何时间,任何地点可以通过因特网享受不限时不限地的金融服务,打破了传统金融业分支机构的地域限制,实现跨地域和时间限制的金融服务。这对于海外未设分支网点的银行来说,非常具有实效。
   (四)、服务质优。其一,网络金融更加贴近客户,为客户提供随时随地享受服务的便利;其二,为争取客户,加强竞争力各大金融机构正趋向构建集银行,保险,证券,外汇,理财等诸多金融业务于一身的网络金融超市,为每一客户提供便利且价廉质优的一站式(on。一stop一shop)服务;其三,网络使客户和供应商信息充分,经济活动市场针对性强;其四,网上金融业提供的服务更加标准化和规范化,避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务满意度的差异,更好地提高金融机构的服务质量。
   (五)、客户网络化。网络时代电子商务主导人们购物方式的改变正逐步影响到人们对金融机构所提供服务的需求,网络金融正是迎合了这种变化的需求,促使其客户群体不断扩大。据测算,美国银行业30%的利润已经是来自于使用电脑进行交易的客户。而且在信息社会成长起来的青年一代,对现代网络和电脑技术的熟悉和热爱,必然为未来网络金融业提供坚实的客户基础。也正是由于网络银行具有的传统银行业无法比拟的巨大特点:即全球性,全能性,全时性,全速性和全民性,她的出现对传统银行业务的直接冲击也是十分明显的。
二、网络银行给传统银行带来的改变  
  （一）经营理念。由于网络银行虚拟化的特点, 使得以往一般以资产规模、网点数量等条件来判断一个银行的优劣成为历史, 取而代之的是以拥有客户信息的数量和处理客户信息的能力等因素为判断依据, 即未来银行的经营将一切以客户的需要为标准。在信息技术高度发达的今天, 银行服务业的环境即将完全改变, 单纯用传统的礼貌周到的服务, 已很难留住老客户、吸引新客户。银行应该利用网络作为数据挖掘工具, 收集客户信息, 把客户资料加以储存、组合、分析及分类, 对每一客户进行全面了解, 找出具有获利潜能的客户群, 并借助网络为客户提供切合其个人需要、高增值的产品及服务, 有针对性地进行推广工作。        （二）运行机制。随着作为网络银行支付工具的网上电子货币的出现, 以及电子票据支付等业务的开通, 银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展, 在银行清算系统中, 传统的现金传递、电汇和邮递消失了,取而代之是网络银行的快速无纸化处理，极大地加速了资金的流动。网络银行清算系统的高速、高效是传统银行清算系统无法比拟的。  另外, 传统银行业通常只有银行和客户参与的面对面的柜台操作的业务流程, 而网络银行突破了这种传统的操作方式, 摒弃了从柜台开始的传统业务流程, 不需要固定场所和指定的终端, 只是通过互联网与客户相连, 为客户提供各种金融服务, 从而演化为不受时空限制的人机无纸化操作。
（三）经营环境。网络银行没有传统银行的营业大厅, 也不没有各式各样的营业网点和银行工作人员, 它只是与互联网连接的服务器, 配备相关的交易流程与交易方案。顾客只要通过互联网, 就可进入网络银行进行所需要的服务。它使金融交易的形态发生了根本性的变化, 从传统的真实型服务转变为现在的虚拟型服务。网络银行的出现, 使得21 世纪的银行概念走向无形化、虚拟化。
（四）经营策略。传统的银行业关注的是规模经济和成本控制,而网络银行则追求银行产品的价值增值。通过网络销售金融产品将使定价透明从而不可避免地带来行业降价。网络银行将集便利的选择权、高品质的服务、最新的技术、最低的价格以及 令人信赖的品牌于一身。传统的银行业必须将他们的策略转到网络轨道上来, 而不是指望客户会绕过网络直接找他们。同时, 在专业及综合网站上, 客户可以得到以前必须经过中介人才能得到的专业信息, 甚至可以进行更多的比较, 而且这一切都是免费的。正因为如此, 互联网将对金融服务业的价值链产生重大影响。
    我认为，未来银行业的发展趋势将会是网银银行与传统银行并存，相互取长补短。在这种形式下，网络银行业务将会成为传统银行业务的补充。同时，银行提供服务的方式也在发生巨大的变化，越来越多的银行非现金服务将通过网络银行来完成，而实体银行营业场所的数目也在不断减少，仅有的营业场所将主要向客户提供”face to face”客户增值服务。
   参考文献：
    1、 《货币金融学》，米什金
    2、周虹，电子支付与网络银行 [M]，中国人民大学出版社，2007，（7）：149
    3、 《互联网上银行发展对传统银行经营方式的挑战及对策》，蔡曙晓
    4、 郑道平、龙玮娟主编，《货币银行学原理》
    5、 李健编著，《当代西方货币金融学说》



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