我国农村金融体系存在问题及对策建议

久爱奥鹏晓林

“农村、农业、农民”问题始终贯穿于中国社会发展的进程，是我国社会发展特别是经济改革中不可忽视的重要课题。伴随着有关“三农”问题的逐步解决，作为农村经济发展有力支撑和重要保障的农村金融体系，也需要在新的历史条件下不断推进和深化改革。
本文所指的农村金融体系包含了由农业发展银行、农业银行、农村信用合作社等正规的以及一些非正规的金融组织(活动)所组成的农村金融体系。目前我国农村金融体系的发展还存在诸多问题，主要表现为:首先，农村的正规金融机构功能不完善，无法为农村发展提供更加有效到位的金融支持。其次，农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供足够的金融服务，而且在一定程度上还成为农村资金外流的某种渠道。再者，由于人民银行和银监局对所有非正规金融组织持严厉管制的态度，因此民间金融还处于发展的初步阶段，无法获得法律上的认同，只能处于地下状态简单地满足农业经济和农民对资金的小规模需求，而无法满足农村经济的融资需求。因此，缺乏合适有效的、包含正规金融机构和非正规金融组织的农村金融体系，为“三农”提供实实在在的金融服务，满足“三农”发展的融资需求，构成了农村金融发展的限制性因素，也是阻碍农民收入增长缓慢的重要原因之一。
本文对农村金融体系的对策建议就是基于目前我国如何改革农村金融体系，使得现有的农村金融体系更好地服务“三农”，更好地适应中国特色社会主义市场经济改革下农村经济和金融的改革发展需求。研究的方法采用理论研究法、比较分析法和文献资料结合实际分析法，以农村金融体系为具体研究对象，分析改革中存在的问题，并根据各自特点提出有针对性的对策建议，从而达到为促进农村金融体系完善献计献策的目的。


一、绪论
我国农村金融体系改革主要经历了三个阶段，经过多年的发展，形成了目前的农村金融体系：包括商业银行机构、农村合作金融机构、邮政储蓄等共同发展的局面。
（一）我国农村金融体系改革的意义
随着改革开放的不断深入，由于历史原因、地区差异和现实经济发展水平不同等因素，“三农”问题在当前我国社会经济改革发展中的诸多问题中显得尤为突出。正如《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》中指出:“当前农业和农村发展仍然处在艰难的爬坡阶段，农业基础设施脆弱、农村社会事业发展滞后、城乡居民收入差距扩大的矛盾依然突出。解决好‘三农’问题仍然是工业化、城镇化进程中重大而艰巨的历史任务。” 农业在国民经济中的地位不足，农村经济发展缓慢，农民增收普遍困难，城乡居民收入拉大的矛盾依旧存在。
党和政府始终高度重视“三农”问题，从家庭联产承包责任制的提出到全面取消农业税的飞跃，“三农”问题正在得到逐步而有效的解决。解决“三农”问题已成为党和政府治国理政的重中之重。2008年中央一号文件强调指出，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重，不断强化对农业和农村工作的领导；坚持统筹城乡发展，不断加大工业反哺农业、城市支持农村的力度；坚持多予少取放活，不断完善农业支持保护体系；坚持市场取向改革，不断解放和发展农村生产力；坚持改善民生，不断解决农民生产生活最迫切的实际问题。所有这些都有赖于农村金融的发展和支持。
然而，目前我国农村金融的发展还存在诸多问题，主要表现为:首先，农村的正规金融机构功能不完善，无法为农村发展提供更加有效到位的金融支持。其次，农村正规金融机构不仅无法向农村经济提供足够的金融服务，而且在一定程度上还成为农村资金外流的某种渠道。再者，由于人民银行和银监局对所有非正规金融组织持严厉管制的态度，因此民间金融还处于发展的初步阶段，无法获得法律上的认同，只能处于地下状态简单地满足农业经济和农民对资金的小规模需求，而无法满足农村经济的融资需求。因此，缺乏合适有效的、包含正规金融机构和非正规金融组织的农村金融体系，为“三农”提供实实在在的金融服务，满足“三农”发展的融资需求，构成了农村金融发展的限制性因素，也是阻碍农民收入增长缓慢的重要原因之一。
党和政府对农村金融改革高度重视，在关于社会主义新农村建设的战略部署中，对农村金融改革和发展提出了重大课题，并采取了许多切实而有效的措施。所以，围绕“提高农民收入、促进农业发展、实现农村富裕”，推动农村金融体系的改革，在建设社会主义新农村当中具有重要的实践意义和理论研究价值。