商业银行的风险防控

久爱奥鹏晓林

3.1 加大政策激励 提升人员素质
现有内控制度落实不到位，制度和执行脱节。制度在从实际队伍建设入手打造一支高素质的具有现代经营理念的信贷队伍。例如信贷工作中的一个基本原则—职能分信贷队伍离相互制约原则在大多数基层行并没有得到很好的贯彻各信贷队伍的素质是决定信贷资产质量的重要因素是决定贷项职能常常由同一岗位的人员兼任不同环节的业务操作往往集后管理能否科学有效的关键因素。
如果信贷人员诚实敬业并具有用途本职工作的能力即使贷后管理制度暂存在漏洞也可以通过高素质员工的自学性加以弥补。反之即便贷后管理制度很健全也会由于员工队伍素质低下而使贷后管理形同虚设。所以只有提高信贷人员的水平加强信贷人员的责任心才能保证现有制度的执行和落实，进一步强化信贷人员的风险意识。
我国加入WTO后复杂而竞争激烈的金融市场对我们提出现实的要求。要信贷工作人员转变传统观念调整旧的思维方式和工作模式以适应我国市场经济发展的现状。信贷人员必须抛弃以往计划经济时代遗留的忽视贷款效益性忽视贷款流动性忽视贷款安全性的做法树立信贷风险处处存在防范风险人人有责的风险防范意识。
3.1.1 提升信贷人员的业务素质
信贷风险防范的问题纬度是信贷人员职业素质的问题要建立一支高素质的现代经营理念的信贷队伍的最根本的宗旨是建立信贷的上岗、从业的资格认证制度、行内外招聘制度、培训与考试制度、责任制度、奖励与淘汰制度、考核制度。通过信贷的上岗资格认证、把好人员的入口，拒庸才与不适合者于信贷队伍之外;通过信贷岗位的从业资格认证、培训与考核制度、奖励淘汰制度提高现有人员素质的同时淘汰冗员、庸员留能去庸以使信贷人员的整体素质水平迅速提高使信贷队伍成为一个进出有序流而不腐的集体。
3.1.2 强化激励和约束机制
激励和约束机制是现代企业坚守“以人为本”中对权利、义务执行的制度表现。要确保商业银行内部的每一个团体和员工思想和行为与银行的目标保持高度一致除建立和严格执行约束机制外还要打破大锅饭建立有效的激机制。通过制定、切实执行责任追究制度使得信贷人员知道该干什么不该干什么；通过奖励制度，使信贷人员明白追求什么放弃什么。从而有效引导信贷人员行为避免信贷员的道德风险，通过奖勤罚懒使得信贷队伍成为一支具有斗志高昂的队伍。
3.2 建立健全信贷风险内控机制
3.2.1 进一步完善内部授权制度
对各级机构、各个部门及信贷工作人员进行科学合理的授权既要考虑充分调动各和个人的积极性又要防止信贷权利的过分集中实行决策民主化、科学化。真正落实审贷分离制度将贷款的审查和批准权落实到不同的职能部门明确贷款审查部门的工作范围工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度审批内容、审批权限、审批程序和审批任。
要尽快建立和完善各部门、各岗位之间的相互制约关系和授权制度。建立严格的岗位责任制和授权制度。对岗位之间的相互制约关系和制度。建立严格的岗位责任制和授权制度。对越权行为必须给予追究造成损失的应给予严厉处罚甚至法律责任。
3.2.2 严格按照业务流程运作
在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作。加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用实行对业务全过程的风险控制杜绝各种违规行为的发生。制定贷前调查、贷中审查、贷后检查的办法和实施细则.规定应该包括的内容、调查方式、落实手段等以避免流于形式。同时建立健全岗位责任制将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人严格考核防止不法不依现象的发生。
3.2.3 建立后评制度
所谓后评制度指现行标准对以往年度发放的贷款、企业评级进行重新评估确认以弥补、减少因贷款评价不准确、信贷制度不落实、内部道德原因造成的信贷风险的措施。使管理层面变被动参与为主动参与贷后管理。后评制度的内容应包括:企业评级其实性分析、贷款风险性分析、贷前调查及贷后检查真实性检查、责任人处理检查。
通过后评制度对贷款的准确性进行评估和修订对当前的企业状况进行最评价以防范企业经营风险同时减少可能出现的评估失误和道德风险。
3.3 进一步完善科学有效的信贷风险防范综合体系
3.3.1建立立体式贷后管理
所谓立体式贷后管理是指对客户的贷后管理从岗位设置上要有不同的岗位参与从管理层面上要有多个层面参与从业务分工要有多个业务部参与。立体式贷后管理制度首先是从体制上实现了费管分离可以及时发现企业存在的真实问题避免逐级汇报造成的信息逐级减使得到及时处理。可以帮助信贷员把握风险弥补既做贷前调查又做贷后检查而诱发的道德风险。同时起到示范和警示作用督促支行重视贷后检查把防范信贷风险真正落实在实处。
3.3.2建立和完善信贷风险的预警监控机制
商业银行应在对宏观经济政策、区域经济政策、市场供求关系及客房状况进行分析的基础上建立信贷资产行业、区域、品种、集团客户风险分析的基础档案并通过与各部门各行业、各媒体业已建立的信息交流渠道形成定期对一些行业或地区进行预警通报、确定高风险范围的风险预警机制。同时通过信息管理系统对信贷资产按“五级”分类标准进行监控及早发现经营过程中的潜在风险。建立货款安全和风险政策委员会。
监督本行因各种信贷业务活动而产生的风险根据各行业部门的风险报告研究控制风险、确定风险程度和减少损失的政策。委员会可由各业务部门的高级管理人员组成每个部门都应设专人负责风险调查同时各部门还应建立相应的信用评估、信息综合等功能齐全的计算机网络及时交换有关方面的情报。
3.3.3制定出具体的措施和制度
制定出具体的措施和制度、从内容和形式上进一步的细致规定。
①制定各项规章制度执行情况的定期检查制度。为了使各项货款制度真正落实到实处上级行要定期对支行的下户情况进行检查对信贷档案情况进行检查对总、分行各项规章制度执行情况进行检查。
②上级行的主管领导定期下户进行贷后检查制度。其目的在于在全行树立重视和切实落实贷后检查的理念使上级行对信贷真实情况做到心中有数同时弥补目前同一信贷工作人员既做贷前调查人又做贷后检查的岗位设置上的不足弥补管理上的漏洞防范可能出现的道德风险。
③指定上级行贷后直查制度。每年定期集中组织人员由上级行对支行有贷企业进行直接贷后检查。
④制定分行贷后直查制度。明确贷后直查的内容方法、步骤使分行下户现场贷后检查规范化、制度化。
⑤执行责任追究制度。对没有按照要求执行信贷制度的支行根据银行的责任追究制度对责任人按照相关规定进行处理。