农村信用社应对金融市场竞争的情况调查

久爱奥鹏晓林

一、前言
2003年以来，国家加大了对农村信用社的改革力度，投资1652亿元用于置换农村信用社的不良贷款和历年亏损挂账，改革后的农村信用社基本上甩掉了沉重的历史包袱，资产质量和整体实力得一定提高。但是，随着邮政银行的成立，村镇银行的成立，农村信用社将受到国有商业银行及邮政，村镇银行的多重夹击，原有的部分优良客户群将有流失的危险，自身盈利能力将变得弱化。在银行业全面开放这样一个大的金融环境下，面对激烈的市场竞争，信用社要在创新改革中求发展。
（一）选题目的和意义
农村信用社，是支持“三农”经济发展的主力军，但在金融体系中与其他商业银行相比，存在很大的差距，仍属于弱势群体，在夹缝中注生存。本文在对米东区农村信用社近年来在金融市场竞争的发展情况调查的基础上，通过深入总结分析，探讨如何加强农村信用社应对激烈的金融市场竞争求发展的途径。
（二）调查过程和方法
⒈调查过程。
本课题的调查自2010年12月1起至12月31日止，走访7家金融机构、30多个农户得到多方面的大力支持，参与对象有信用社主任、客户经理、农户,通过个别交谈、查看相关资料等形式，收集了米东区农村信用社近年来各项业务发展及应对金融市场竞争开展的各项工作较为详尽的数据素材，为完成课题创造了良好的条件。
⒉调查方法。
本课题对辖内金融机构采用全面调查法，走访辖区内所有金融机构，逐家收集详细数据加以统计分析；采用典型调查的调查方法，深入收农村集信用社面对市场竞争创新品种的实施效果、存在不足、改进建议等方面情况。
二、米东区农村经济发展概况及米东区信用社概况
（一）米东区经济发展概况
乌鲁木齐市米东区于2007年8月1日正式成立，副厅级建制，位于亚欧大陆腹地，天山北麓，毗邻自治区首府乌鲁木齐市，是乌鲁木齐市投资发展的重点，是新疆首府副中心、新疆制造业核心区、乌鲁木齐现代国际商贸中心的现代物流和加工区，乌鲁木齐市投资发展的重点，总面积9970平方公里，辖5镇2乡，6个街道办事处，85个行政村，37个居民委员会，有正县级、副县级工业园区各一个。有汉、回、哈萨克、维、满等32个民族，29.17万人。根据乌鲁木齐人口北移规划，米东区人口在三年内将增加60万人，人口达100万。2007年招商引资项目达228项，引进到位资金32.4亿元。目前，米东区有中石油乌鲁木齐石油化工总厂、乌鲁木齐石化总公司、新矿集团以及中央、区、州、兵团驻区单位、中泰化工、华凌房产、广汇房产、亚中、特变、招商引资企业等近2000家，其中年产值达亿元的有100余家。2007年米东区经济快速增长，经济总量持续扩大，实现生产总值98.29亿元，增长19%；人均生产总值为35465元；完成固定资产投资50亿元；2008年，米东区招商引资到位资金达到35亿元。2010年地区生产总值达到238亿元，年均增长17%；
（二）米东区农村金融概况
⒈多层次的农村金融机构已形成
　　米东区农村金融服务机构主要为中国工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银行、乌市商业银行等多家银行类金融机构，其他形式主要担保公司、典当行等。2010年米东区的金融服务网点为29个，其中：中国建设银行3个，乌市商业银行2个，中国工商银行2个，中国农业银行2个，建设银行1个，邮政储蓄银行网点数4个，农村信用社网点数为15个。
⒉存、贷款等主要金融业务大幅增长
2010年末，米东区金融机构存款余额为105.85亿元，较年初增长15.17%，贷款余额为40.41亿元，较年安初增长53.67%；全部金融机构在农村地区贷款余额为12.76亿元，占全部金融机构贷款总额的31.57%，较年初增长12.76%。按照发放机构划分，国有商业银行农村地区贷款余额0.33亿元，占农村地区全部贷款的比重为2.6%；农村信用社农村地区贷款余额为12.43亿元，占农村地区全部贷款的比重为97.41%。按照承贷主体划分，2010年末，农村地区全部贷款中农户贷款余额为4.95亿元，占农村地区贷款比重为38.79%；农村企业及各类经济组织贷款余额为7.81亿元，占农村地区全部贷款比重为61.21%；  
图1   7家金融机构在农村地区存贷款比重

　    (三)米东区农村信用社基本情况
截止2010年末，米东区农村信用联社共有营业机构15个，1个金融服务站,职能部（室）9个，职工240人。资产总额35.33亿元，其中：各项贷款22.11亿元，较上年同期增加8.36亿元；负债总额31.65亿元，其中：各项存款28.1亿元，较上年同期增加8.02亿元；日均存款达24亿元，较上年同期增加6.25亿元，增幅31.78%。玉卡发行量27700张。全年累计发放贷款199167万元，较上年度增加80322万元，增幅68%，不良贷款占比1.35％，较上年末下降1.54个百分点。实现考核利润7995万元，较上年度增加2262万元，增幅39.46%。股本金26388万元，较上年末增加13275万元，增幅101.23%。
三、米东区农村信用社面对金融竞争的主要做法及成效
(一)强化金融生态环境，不断推进信用工程创建工作,实施农户贷款品牌战略
随着全疆首家村镇银行即五家渠国民村镇银行的成立，以及邮政储蓄银行的成立，农村金融市场竞争加剧，农村信用社必需要将农户小额信用贷款，农户联保贷款做强、做精，做出品牌，同时要加快信用户、村、镇的创建工作。2010年，米东区农村信用联社积极创新农贷产品，引进新型农民合作社担保贷款业务，并创建信用镇2个、信用村52个，信用户15584户、全年累计发放小额信用贷款26840万元，农户小额信用贷款也成为米东区农村信用联社支农的“拳头”产品，深受农牧民朋友的一致好评。
(二)转变营销方式，加强营销力度，调整信贷结构
米东区农村信用联社结合米东地区区域经济发展特点，改变了传统的营销模式，将以往的单兵作战变为团队营销模式，使营销工作更具科学性，增强了团队凝聚力；同时将客户的贡献度作为客户营销的主要方向，在贷款发放前不仅要考虑联社利息收入，更重要考虑客户带来的存款、中间业务收入、新业务的发展以及上下游客户的储备等方面的贡献。另一方面，细分市场，着力打造个贷品牌业务。根据米东区市场需求，积极开办了二手房、汽车、工程机械按揭贷款业务，适时推出了“快易贷”个贷品牌产品，拓宽了营销渠道，创新了金融产品，全面满足了米东区个体工商户及农户贷款需求准确把握信贷结构调整方向，认真落实信贷政策，对种植业、养殖业、加工运输业增加了信贷投放，在占领农村市场的基础上，全体营销人员“走客户、访企业、收信息、抓落实”， 结合政府公务人员集资建房政策的出台，米东区联社及时开办公务员、事业单位员工消费贷款。截2010年末，累计发放个人贷款93422万元。
(三)大力拓展中间业务，优化收入结构
随着金融改革的深入，金融市场竞争加剧，信贷风险也随之增加，由于中间业务具有高盈利性、低风险性、收入来源多样性等特点，受到了各家商业银行的重视。而农村信用社由于受网络、技术的限制，与商业银行相比存在一定差距，中间业务拓展成为2008年至2010年这三年中米东区农村信用社的一项重要任务。近年来主要开拓以代理保险、代发工资、银行承兑汇票、银行卡等为主，不断挖掘新的中间业务品种，充分利用优势大力营销中间业务。
(四)加强中介机构管理，严格保险公司准入条件，积极引进专业担保机构。
为切实解决借款人“贷款难”和信用社“难贷款”问题，联社积极引进专业担保机构，目前与联社签约的担保公司两家，使担保贷款业务范围进一步扩大。同时加大了与保险公司的业务合作，目前已与七家保险公司签定了《保险监业代理合作协议书》，保险产品覆盖了各类信贷业务，不仅有效实现了风险转移，而且增加了中间业务。
四、米东区农村信用社经济发展中遇到的问题
一是存款营销竞争压力急剧加大。米东地区属全疆县域地区中金融机构最为齐全的地区，共有金融机构7家，截止三季度末存款总量为105亿元，其中四家金融机构均为乌市分支机构，从2010年10月1日起四大国有商业银行陆续并入乌市，从业务品种、网点设立等方面均涵盖了整个乌市市场。目前乌市政府财政统一管理，政府及各单位的账户归口均向乌市商业银行倾斜，基本处于垄断状态，加大了市场竞争压力，从账户营销到存款营销方面均存在较大的困难。
⒉缺乏有效抵押品和信用担保
按目前各金融机构执行的担保抵押条件，农村现有可供抵押物少，贷款往往难以落实。由于农村属集体用地，政府有关部门没有对其土地、房产进行确权，加上农房保险基本缺失，使得贷款无法发放。担保的对象要求收入稳定的公职人员，这对公职人员相对不多的农村容易存在担保难、重复担保现象。
五、进一步加强农村信用社面对金融市场竞争能力的建议
1.进一步调整存、贷款结构。存款方面要加大低成本存款营销力度，提高低成本存款比例。贷款方面要结合米东区产业结构调整，以微小企业作为联社发展的依托，积极拓宽金融产品,全面满足“三农”贷款需求，落实支农惠农政策。不断开拓个贷业务品种，拓展个贷市场。
2.金融创新相对滞后，业务开办仍存在业务品种少，缺乏竞争力，不能更好地适应市场变化和广大顾客需求,要有针对性地引进城市业务品种,开发符合农村经济特点的特色产品, 大力加快科技建设，提升科技力量支持，要充分利用现代信息技术,开发电话银行,网络银行等新型服务方式，立足米东区域优势，逐步扩大乌鲁木齐市场覆盖范围。


久爱奥鹏网：www.92open.com