网上银行在发展中存在问题及对策的调查报告

久爱奥鹏晓林

网上银行在发展中存在问题及对策的调查报告

一、网上银行的定义和由来
随着“以网络应用为核心的数字化革命时代”的到来，金融业首当其冲地受到了电子信息技術的深刻影响，由此形成了全新的经营模式——网上银行。
网上银行又叫在线银行, 就是银行通过建立自己的网站在互联网上为客户提供金融服务, 客户可以不受时间、空间限制,利用电脑进行开户、销户、转账、存款、理财、证卷等金融服务,而不必到传统的银行柜台。当前按照商业模式划分, 网上银行主要有两种形式, 一种是利用internet 发展起来的纯网上银行, 这类银行所有交易全部依靠internet 进行, 例如世界上第一家网上银行—美国安全第一网络银行( SFNB) , 另一类是在现有商业银行基础上发展起来的, 就是商业银行通过开通自己的网站, 附加电子银行服务, 把银行业务运用到internet, 而我国目前的网上银行则属于第二类。
1995年10月18日，由美国三家银行联合，在因特网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。在SFNB的刺激下，世界各国几乎所有的金融机构都在考察因特网所提供的契机，争先恐后地把传统的金融业务开到网上。据有关资料统计，发达国家85％的主要银行已经或正准备设立网站。我国金融界的这股金融电子化的浪潮中也开始有所动作。1998年3月，我国第一笔真正意义上的网络银行交易获得成功，从而拉开了我国网络银行业的序幕。尽管我国银行界距离银行机构虚拟化还很遥远，但开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点。

二、我国网上银行存在的问题
我国的网上银行产生于上世纪九十年代后期，虽然起步较晚，但发展的势头却很迅猛。1997年招商银行率先在国内推出了网上银行业务，开了我国网上银行的先河，并通过网上银行推出信息咨询、个人银行、企业银行、网上证券等多项服务。2003年的“非典”在我国暴发，激起了网上银行业务的迅速发展。据中国人民银行统计，到2008年底，我国境内已有70多家银行的分支机构开展了实质性的网上银行业务，当年交易额已超过90万亿元人民币，较上年增长70.79%。据统计，2002-2008年间，中国网上银行交易额年均增长率高达115%。根据IRESEARCH艾瑞市场咨询研究成果显示：2008年，中国国内个人网上银行用户规模为4469万户；国内网上银行使用人数与2007年相比有了大幅度增长，抽查样本中，同比增长了1.7倍，网上银行使用企业数增长了近3倍。我国网上银行走了十多年历程，取得的成效是显而易见的，但也受多种困难的挑战和制约，还存在不少问题，突出有以下几点：
（一）网上银行发展的基础比较薄弱
1.基础设施落后。主要是指硬件不硬，我国的网络建设除了省、市级以上的大中城市和东部沿海城市发展较快外，其他地方仍然存在着网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带
不宽、网络吞吐能力有限的现象。目前我国电话、电脑和网络总体普及率不高，远低于美国2000年的水平。同时软件过软，特别是在软件开发方面，重复开发过多，造成了巨大浪费。
2.网上银行使用对象少。经济总量大，人均量很小的现实使我国Internet的社会普及程度较低，电子商务不活跃，导致网上银行缺乏人气基础。资料显示，目前美国使用互联网的成年人已经超过了1亿，接近国民人口的一半，我国不足四分之一。并且，网民中有三分之一是学生，他们使用网上银行服务的机率很小，绝大多数网民上网的主要目的在于娱乐和获取信息。
3.市场主体发展不健全。目前国内网上银行是在现有银行的基础上格局上发展起来的，通过网上银行延伸服务即所谓的传统业务挂靠的电子银行系统，大多数只满足于存款、汇款、汇兑、代收费等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，严格说只能算柜面业务的“上网银行”，总体服务层次低，缺乏内涵，缺乏特色。少数银行对网上银行发展方向认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，没有意识到这是一场金融界的革命。
（二）网上银行的发展环境待完善
1.法律法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立、交易双方当事人权责等方面，比传统银行更复杂，难以界定，必须通过法制的手段来解决。发达国家和地区的金融监管，当局大都针对网上银行业务制定了系统的监管法规、风险监管指引和监管手册。例如，美国联邦储备委员会于1997年12月发布了《网络信息安全最佳实务指引》，美国货币监管署于1998年8月发布了《网上银行业务检查手册》。2001年中国人民银行虽然颁发了《网络银行业务管理暂行办法》，之后又出台了《电子银行业务管理办法》等法规，但网上银行的发展十分迅速，有些规定难以适应新形势发展需要，必须与时俱进，制定出台适应网上银行发展的规章制度。
2.安全保障令人担忧。网络安全事关网上银行的生死存亡，是网上银行发展的核心问题。安全既是个技术问题，也是个管理问题。只有保证了安全才能谈得上盈利，资金安全对银行客户、商家永远是至关重要的。从2004年8月到2008年10月期间，全国感染各类网上银行木马病毒及其变种的用户数量增长了600倍，用户每月感染病毒及其变种的数量约为160种。中国金融认证中心2007年调查时就发现，超过50%的人不打算使用或者不敢使用网上银行，2008年不但未好转，反而更加严重。
（三）网上银行面临的风险
1.操作风险。操作风险主要包括因为信息技术的应用所产生的内外风险和技术软件的选择而产生的风险。技术风险是指网络银行系统设计有缺陷或者是银行职员、客户的错误操作而导致银行损失的风险。由于各家银行所选择软硬件技术标准不同，对网络银行风险认识的侧重点不同，网上银行所显现的弱点也各异。所以黑客或银行内部员工可以通过网络进入银行的电脑系统删除和000网上银行的程序，盗用他人身份接管网络银行客户的储蓄和信用账户。同时客户在缺乏安全知识的情况下进行不规范操作发生泄密也会使网络银行和客户双方都遭受损失。发生该种风险时银行须承担客户损失资金的偿付和系统修复的成本，此外还会影响到银行的形象和客户对银行的信任。信息科技特别是网络技术的快速进步，有可能使网络银行面临技术选择风险。一旦网络银行的创立者在面临多种技术选择时，做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案，则可能使其所经营的网络银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网络银行信息技术选择的失误，将使网络银行面临巨大的技术机会损失，甚至是巨大的商业机会损失。
2.法律风险。法律风险是指由于有关网上交易法律法规的不健全而使网上银行陷入法律纠纷的风险。同传统银行相比，网上银行有两个十分突出的特性，它传递信息包括契约采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的各个角落。这样就向传统的基于自然疆界和纸制合约基础上的法律法规出了挑战。法律风险在我国网上银行发展过程中的表现还包括我国自身相关的法律法规不够完善，相关的制度规范和约束机制还不够健全，缺乏相对规范的法制环境。目前，网络银行在我国还处于起步阶段，政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊，缺乏网络消费者权益保护规则。银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。由于网络银行业务涉及到诸多其他法律，如消费者权益保护法、知识产权法、货币发行制度等。银行可能因使用电子货币或使用虚拟金融服务而损害客户隐私以致于被提起诉讼，或因在自己的网页上建立与重要客户的链接而陷入官司纠纷。犯罪分子可能利用网络银行从事洗钱活动从而使银行被动违反反洗钱法律，电脑黑客也可能利用多种手段连接网络银行客户的网页使客户迁怒于银行，罪犯利用假造的证书以银行名义销售给客户，受骗者可能将银行作为起诉对象等。上述种种，将使银行面临被判罚款、行政处罚、民事赔偿以及刑事责任等诸多窘境，影响银行业务的正常开展。
3.系统安全风险。系统安全风险主要包括来自外部的黑客攻击、计算机病毒、欺骗所造成的风险。黑客（Hacker）曾经是人们对一些具有高超编程技巧、迷恋计算机代码的程序设计人员的称谓。但是现在的黑客已经对计算机信息系统的正常秩序构成了威胁，网上银行成为其首要攻击对象。计算机病毒也给网上银行安全带来严重威胁。计算机病毒如同真实病毒一样具有传染性，一旦爆发会在整个网络中传播，其影响可以迅速传递到世界各个角落。各种针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等不断翻新，因此防范计算机病毒是确保网上银行安全的必要措施。网上欺诈已成为当今世界上最常见的网络风险之一。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种免费资料引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷000用户的金融软件，当用户使用这些软件进入银行的网址时，000后的软件就会自动将用户网上银行账号上的资金转移到不法分子的账号上。
三、我国网上银行发展对策
网上银行是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意，它在我国的发展可谓刚刚起步，一切都在探索和尝试之中，下一步如何发展，简要概括，应从以下几个方面入手：
（一）大力推进信息化、网络化建设，夯实网上银行发展基础。
电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模水平、信息终端以及信息知识的普及程度。要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。据有关材料显示，美国金融业在信息技术方面的投资以每年17.7%的速度在递增。现阶段我们必须提高认识，增强紧迫感，进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化中的作用与优势，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平。
（二）营造网上银行发展的良好环境。
1.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题。网上银行、电子商务最核心的部分是包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网上银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网上银行还不能算是真正意义上的“网上银行”，只有建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。目前我国缺乏全国统一、权威的认证中心，有几家银行推出的网上银行业务都是直接或间接靠自己建立的CA，但进展很慢。应加强认证中心建设，完善证书发放，更新、查询等，强化风险信息服务，为网上银行的发展创造一个良好的环境。
2.加强网上银行的外部监管。网上银行的健康发展必须有强有力的监督体制, 政府、银监会等监管部门要以前瞻性和预见性为原则, 加强对网上银行的监督和规范, 为网上银行的风险管理提供一个良好的外部环境, 一方面, 要加强和统一金融认证中心, 另一方面, 要借鉴国外关于网络立法经验以及巴塞尔委员会关于网上银行业务风险管理的14 条原则, 加快网上银行及电子商务的立法工作, 逐步确立电子货币、数字签名、CA 中心的法律地位, 不断规范网上银行的行业行为,确定网上银行规则, 如网上客户协议、网上服务协议, 建立专门的网上银行准入制度,从事网络业务的金融机构在办理网上业务前, 必须到金融监管机构办理业务登记, 提供网络材料,从事网络业务的金融机构实行按照网络业务能力和银行资信能力分级制度, 使金融监管当局对网上银行的监管更加规范化和明确化, 另外还要加强教育和宣传, 在社会上形成良好的氛围。
3.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务的发展，必然会出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以防止各种恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等犯罪。
4.转变银行的服务观点, 提高创新能力。传统银行建立在其网点全面, 分支机构庞大的信息规模优势正在被网上银行所代替, 尤其是四大银行, 如果不做好这项工作, 就会遭受巨大损失, 因为国有银行对网上银行的认证不能还报着银行提供什么, 消费者就使用什么的理念来经营, 以银行为中心的传统经营理念应该逐渐转变为以客户为中心的经营理念, 积极创新并完善各种网上银行服务产品, 提供个性化的金融服务, 树立自己的品牌, 吸引广大客户使用网上产品,例如, 在网上增加与自助终端的的连接, 使用户能在网上同自助终端的多媒体交互操作, 即使解决类似吞卡这类操作问题,也可以在客户网上交易过程中, 设立网上专家指导, 增加人机沟通能力, 拉近客户距离。
5.重视人才培养和开发。人才缺乏是我国网上银行业务的一个重要制约因素, 网上银行
发展需要高素质人才, 他们不仅仅需要精通网络技术, 还需要熟悉各种金融业务。外资银行的介入将会以优质的管理以及丰厚的待遇挖走国内银行的很多人才, 因此各家商业银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的培训, 普及网上银行和电子商务知识, 针对目前我国网上银行核心技术人才比例低的特点, 在网上银行开发和运营过程中除了加强与IT 企业联手外还应加强人才引进密度, 提供丰富的报酬和良好的工作环境, 引进一些具有金融、法律、会计、管理、计算机等知识的高素质复合性人才。此外, 还应加强对高级管理人员网络知识的要求和考核, 设立总工程师之类的高级管理岗位, 使决策层能够及时掌握金融电子领域风险所在以及新的发展方向。