湖南邮储银行小额信贷业务发展问题及对策

久爱奥鹏晓林

一．邮政储蓄银行小额信贷知识介绍：
1．小额信贷定义：
小额信贷是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户 发放用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。
2、小额信贷业务种类：
小额信贷根据客户对象的不同分为农户小额信贷和商户小额信贷；根据担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分为农户联保小额贷款和农户保证小额贷款，商户小额贷款分为商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。
3、湖南邮储银行的定位：
是一家充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城乡社区和广大地区居民提供基础金融服务、支持社会主义新农村建设的商业银行。
二．湖南邮储银行开办以来的取得的成绩：
湖南邮储银行的小额信贷业务自2008年2月份开办以来，在总行的正确领导下，已经走过了两年多的历程，在这两年多里，信贷业务从无到有，从小到大，取得了一定的成效，从开办年初的0元至年末至2010年6月底,小额信贷余额结存达到137269万元，在全国排位第17位。具体见下表
湖南邮政储蓄银行小额信贷业务发展一览表
时期        小额贷款结存余额(万元)        开办机构(个)        完成总行计划%        在全国排名        本年度净增余额(万元)        备注
2008年2月至12月底        156850        134        320.43        第6位        156850        (注1:

2009年度        141716        171        62.78        第10位        下降15134       
2010年1月至6月        137269        172        53.10        第17位        下降4447       
湖南邮储银行发展小额贷款业务取得六个方面的收获或成绩：健全信贷业务经营机构、信贷队伍得到经营总结和锻炼、树立信贷的典型经验、支持地方经济建设、树立邮储银行小额信贷品牌、同时实现湖南邮储银行经济效益。
1．建立各级小额信贷业务经营机构。在2008年6月信贷业务开办之初，湖南邮储银行市州分行、县（市）支行均成立了专门的信贷业务部，配备了相应的信贷从业人员，在全国都是走在前面的。
2．小额信贷人员得到锻炼。两年多来，湖南邮储银行建立起了一支近千人的信贷队伍，这支信贷队伍建立之初大部分都没有信贷从业经验，通过2年多来的摸爬滚打，这支队伍在实战中总结经验教训，在实战中学习提高，信贷理念、信贷能力都有了质的提升，成为湖南邮储银行的宝贵财富。
3、树立业务发展的典型经验。全省各分、支行经过两年的实践检验和经验总结，湖南邮储银行树立了一批信贷发展有规模、有特色，业务转型快的分支行典型，通过他们的发展管理经验，如益阳市分行、宁乡支行、沅江支行在全省进行推广和复制。同时，一大批信贷员爱岗敬业，刻苦钻研业务，辛勤工作，有14名成绩突出的信贷员被总行授予“优秀信贷员”称号。这些宝贵经验和典型都具有较强的可复制性，不仅促进了湖南邮储银行信贷业务发展，也为湖南邮储银行加快发展，加快转型注入了榜样的力量。
4．支持地方经济发展。两年多来，湖南邮储银行积极支持地方经济社会发展，截至今年6月底，已累计向湖南投放资金600多亿元，树立了邮储银行支持当地经济发展，关注民生，服务大众的大型商业银行形象，也受到了湖南省委、省政府的充分肯定，2008年、2009年湖南省分行连续两年被湖南省政府授予“支持地方经济建设二等奖”，在地方党委政府、同业机构中具有了一定的分量。
5．树立邮储银行小额信贷业务品牌。全省邮储银行信贷业务的开办结束了邮政储蓄23年“只存不贷”的历史，并且随着业务领域的扩张，信贷新产品的推出，贷款额度不断增加，担保方式日益灵活，进一步满足了城乡居民多样化的融资需求。湖南邮储银行还通过多形式，立体化的信贷宣传和优质的服务，树立了“好借好还”个人经营贷款品牌和“佳信家美”个人住房消费贷款品牌，“办个人贷款、到邮储银行”的宣传语已逐渐深入人心。
6．自身创造经济效益。小额贷款业务是湖南邮储银行成立后推出的一个重点高效业务，今年来已经成为湖南邮储银行各级分支行宝贵的收入来源和利润增长点。今年1-5月份，全省个人贷款业务收入达9255万元，占银行自营收入的25.88%，收入占比仅次于储蓄业务利差收入。
但是，目前湖南邮储银行信贷业务发展上还处于一个非常困难的时期，至2010年3月末止，全省已连续十七个月小额信贷业务下降，信贷业务的欠产，已严重影响到湖南邮储银行的业务经营目标、导致湖南邮储银行全行业务收入、利润指标的全面欠产。为加快湖南邮储银行小额信念信贷业务发展，针对信贷业务存在的一些问题（因素）进行了调查、分析，并提出相应的对策。
三、当前湖南邮储银行小额信贷业务出现的问题（因素）
从主、客观进行调查、分析，制约湖南邮储银行信贷业务发展的瓶勁，有：
（一）        客观因素
1.信贷产品（业务）单一。业务范围窄，未有其它国有商业银行的产品丰富。当前，湖南邮储银行只开办了个人小额信贷、个人小额商务汇款，仅部分分行（长沙市）开办了二手户贷业务，项目贷款仅在总行、省分行一级层面开展。而四大国有控股银行的信贷业务品种齐全、范围广。仅以他们的个人贷款为例，就开办了个人住房贷款业务、个人消费贷款（个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款、个人医疗贷款）、个人经营类贷款（专项贷款、流动资金贷款）三大类。
2.贷款门槛高，限制了部分客户的贷款。目前，湖南邮储银行开办的小额信贷，是针对生产、经营性质的客户，必须为用于农业种植、养殖或者其它与农村经济发展有关的生产、经营活动需要的农户，以及从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户城镇个体经营承包者等微小企业主。凡与生产、经营性质无关的个人客户需要资金，都被挡在门外。
3.贷款手续烦琐、信贷人员调查内容过多。据调查，一笔小额信贷业务从受理至发放，某县支行信贷部门最快需要三、四天的时间，有时是七、八天。因为贷前调查、收集客户的经营资料及经营者相关人员的证照、签字，复印相关资料（装订成厚厚的一本书）、拍照，接着是审查、审贷会审批，按照这样的业务流程，就是再好的客户也逃之夭夭了，客户早已流失至其它金融机构。某县农村信用社个人申请贷款一笔2至5万元的，只要条件基本具备，符合贷款政策规定，仅需一张纸，半天时间就能拿到贷款。
4.贷款审批时间过长。当前湖南邮储银行开办的个人商务贷款的审批权在市（地）、州分行，县支行受理的小额商务贷款业务，需集中至上级市分行进行审批。调阅了某县支行2009年部分小额商务贷款，从上报至市分行那天起，到授信审批再至县支行放款，基本上是7至8天以上，有时需重新取证，审批时间就更长了。
5.个人贷款利率偏高。下面是一组当前银行贷款利率（一年期人民币）对比，就反映了湖南邮储银行个人贷款利率的偏高。
银行名称        年利率        与邮储银行比较        备注
邮储银行        14．4%        0       
农村信用社        12．204%        少2．196%       
农业银行        5．31%        少9.09%        未有上下浮动
工商银行        5．31%        少9.09%       
建设银行        5．31%        少9.09%       
    6.部分基层支行信贷员工素质偏低。据调查，目前，湖南邮储银行从事个人信贷业务员工素质不高，大部分是从原邮政储蓄转型过来的，无论文化素质还是金融专业水平都较低，年龄层次也不尽合理。
（二）主观因素
1.惧贷。前段时间，由于逾期率和不良贷款居高不下，从事小额信贷业务人员因害怕追究责任，恐惧放贷越多，逾期越多，责任就越大。尤其是一些受到总行停牌的县支行信贷员因受到责任追究，惧贷思想相当明显，据调查部分县支行的信贷人员，大部分的信贷员认为只要客户稍有一点不符合小额信贷要求，就严格地将客户挡之门外，也不详细询问客户的情况。其根源是抵触责任追究，认为贷款业务，他们只放款，不管风险，出了问题也不从自身查找原因。
2.惜贷。部分县支行信贷人员认为造成小额信贷业务出现了逾期、损失等风险是上级行的责任，首先承认，上级行是有责任（指导思想有误区）。为不愿承担责任，他们是宁可少拿钱、不拿钱，也不放贷、过太平日子。
3.责任心不强，学习不够。部分分支行的信贷人员把信贷业务看作是储蓄业务，不学习信贷的法律、法规、政策。信贷业务是不同于储蓄业务，其操作流程、管理办法也不同，信贷业务是要符合国家的产业政策，执行国家的金融法律法规。