英吉沙县农村信用联社支持地方经济发展的具体措施

久爱奥鹏晓林

由于中央援疆工作会议的召开，国家将大力支援喀什经济开发区，使英吉沙县将迎来一次历史性的机遇。我们英吉沙县信用联社在这次跨越式的发展中如何发挥自己的优势，如何落实好进一步加快经济的发展，这一问题已明确摆在我联社领导班子面前，就这一问题下面我简单阐述一下我联社对跨越式发展支持地方经济的一些具体措施和一些想法。
一、        我联社目前的状况。
英吉沙县行政区域面积3425平方公里，除去县城外，共有14个乡，人员共计：259923人，其中：少数民族255231人，汉族：4692人，财政收入（截至2009年）4552万元，居民储蓄存款（截至2009年）50278万元。
英吉沙县农村信用联社目前正式员人85人，内退7人，退休员工40人，劳务派遣工40人，网点15个，其中：县上网点（含营业部）3个，各乡网点12个（含今年两个乡新开办的流动网点）。
截至2010年7月10日，我联社各项存款为39433万元，贷款39115万元。其中：储蓄存款为23869万元，对公存款（财政和机关团体）为15564万元。同业存放款项3000万元，调入资金1000万元。
各项贷款中不良贷款为1000万元，其中种植业贷款23019万元，养殖业贷款3648万元，扶贫贷款（养鸡）1397万元，抗震安居贷款2826万元，林果业贷款1682万元，购买农业产品贷款4192万元。
正常贷款户数48628户，不良贷款户数2486户，目前存贷比列100%。我联社2009—2010年向县城个体工商户发放贷款352户，向农户发放贷款31708户。
从以上数据可以看出，我联社存、贷款情况均不乐观，存款占英吉沙县资金份额较低，贷款占全县贷款份额较高，目前，我联社存贷比例失重，通过上述我联社存款、贷款数据，可发现贷存比例为99.2%，严重违反了《银监法》和《商业银行法》资产负债管理贷存比例不得超过75%的规定，为此喀什银监分局多次向我联社发出了预警提示，并进行了相应的处罚。其次、存款在同城银行业占有份额少，成本高、效益低。 也就是说信用社占全县不到22%资金来源保证了我县99%以上农业的投放。
现在存款少，不仅影响信用社自身生存和发展，也危及到我县农村金融体系和全县经济的稳定，同时也严重影响农业发展，农民增收和农村稳定大局。
其次在全国各省市对口援建大背景下，援建资金如何落户信用社，也是我联社考虑的一重大问题，也希望当地政府能尊重事实，认真对待这一问题。
我联社目前的存款结构要想在对英吉沙县经济做出更大的贡献较难，只有突破目前的资金结构，才能让英吉沙县联社在这次跨越式的发展中发挥自己的优势，壮大自己在经济建设中的实力。
二、        如何提升我联社信贷业务新层次
我联社目前的贷款主要发往全县的各种农户贷款，这在全县中占有独到的优势，其它工行、农行、农发行及邮政储蓄银行都没有我们这种贷款优势。目前的贷款种类主要有：种植业贷款、养殖业贷款、扶贫贷款（养鸡）、抗震安居贷款、林果业贷款、购买农业产品贷款、个体工商户贷款、其它农户贷款以及最近我联社刚开办的妇女创业就业专项贴息贷款。
由于其它银行贷款难的问题较重，这也突显我联社的优势。我联社将进一步落实好贷款手续简单，贷款服务到位等优势，在大发展中突破传统的贷款业务种类，加大与当地落户企业、当地财政等部门沟通与协作。
目前我联社与县上合作在色提力乡召开妇女创业就业专项贴息贷款现场会就是一典型事例，这样的现场会今年抗震安居贷款就已召开过，今后这种与县、乡农民现场合作发放贷款的形式，我们还要做，进一步加大我们的影响力，也扩大我们在大发展中经济建设的力度。
按照县上的安排，我联社认为妇女贴息贷款，可以发放，但通过我们的调查，妇女贴息贷款首先需和当地财政签订协议，其主要内容有：妇联提供的贷款户名单后经我联社发放的妇女贴息贷款的利息，由当地财政100%贴息（利率政策按照国家规定上浮利率执行，妇联提供的名单需与我信用社协调审核，符合条件的可以发放）。
其次：我联社调查后发现此贷款目前仅限于色提力乡、艾古斯乡、龙甫乡、乔勒番乡、依格孜牙乡。其主要原因：上述各乡贷款信用相对较好，其它各乡信用条件较差，存在贷款挪用，不按时归还贷款本息现象，此时再给不按时归还贷款本息的农民发放贷款，超过了农民承受的能力。同时也助长了农民不按时归还贷款本息现象这种歪风邪气。
我们计划在今后一段时间内，加大对农产品加工企业的贷款扶植力度，由于我们县农产品加工企业规模小，数量少，我们认为只要县上招商引资的优质农产品加工企业，我们在信贷力度上绝对予以支持。
其次；是县领导多次提到的在这次大发展中安家落户的优质的组装加工企业、重化工企业等龙头企业，只要这些企业信贷资金有需求，我们可以联合其它的县（市）农村信用联社予以全力配合和扶植，一定让这些企业感觉到县上的诚意以及我联社在改善民生、新农村建设、中小企业、特色产业发展中起到的中流砥柱的作用。
三、        如何加强服务层次和贷款效率
由于我联社是法人结构，这在贷款效率和服务层次上，就相对其它银行较简便和具有相对优势。要在有效防范风险的基础上，适当降低贷款门槛、简化贷款手续、提高贷款的审批效率上做文章，对符合条件的贷款项目我们完全可以做到及时受理、及时审批、及时发放。再办理业务时，由于农村信用社开办了农信银业务以及大小额支付系统，这对客户的资金周转以及服务提供了可靠的保证。
对一些县上重大的招商引资项目我们完全有能力特事特办，并进行“跟踪式”的服务，即从客户开立存款帐户、发放贷款、资金转账等一系列活动，我们可以全程提供优质服务。
对一些中小企业，我们也可以针对其实际情况，采取灵活的信贷方式予以扶植，并提供一整套优质的金融服务。
根据新农信办〔2009〕246号文件《关于尽快消除乡镇场金融服务空白点的紧急通知》的精神，借助国家银监会关于尽快消除金融机构空白乡镇场金融服务的《指导意见》和进一步加大农村地区金融改革开放步伐要求的东风，我联社经过对英叶乡、托普鲁克乡的深入调研后，已按要求消除金融服务空白工作，为县上经济的发展提供了可靠的依居。
四、        进一步落实银、政、企沟通机制
     我们也希望在这次大发展过程中，能有一个交流合作的平台，与政府沟通的一个平台，与企业沟通的一个平台，与当地金融机构沟通的一个平台。这在这次跨越式的发展中至关重要，由于信息不对称，我们对企业、对政府的沟通，存在着一种落后的局面，这在客观上也制约了对当地经济建设的发展的支持力度。
我们也会创造一些与企业或政府沟通的机会，列如：开展银企座谈会，到企业做实地调查、考察等方式。进一步加强银行、企业、政府之间的联系，实现银政企三方的信息互动，实现大家共赢、共同发展的目标。
一些新来的县上贷款企业找遍了工行、农行、邮政储蓄银行、农发行、农村信用社后，最后认定也只有农村信用社可以贷款，于是才想到与我联社进行沟通，这都暴漏出银行与企业、银行与银行的信息不对称。合适的企业大家抢着做，包括存款、贷款等方面的工作。
一些不符合贷款条件的企业，甚至是县上的招商引资企业，抱着“一些想法”到英吉沙县来落户，认为自己买一点地（英吉沙县属贫困县，乡下土地价值不高），再东买一些设备，西买一些设备，没开工，就与县领导大吹特吹，能生产多少产值，能解决县上多少就业名额，尔后要求县上安排银行给贷多少启动资金，结果是：所有的银行不敢给他贷款，全部推到农村信用社，最后是县上认为农村信用社不配合县上的工作。
而农村信用社要贷出大额贷款必须上报自治区联社，同时企业不开工，不生产，我们无法给企业贷款，一个很重要的原因，我们不是企业的合伙伙伴，我们是独立法人，我们要为贷出去的款项负责（贷款实行终生制），一旦投入这个企业300万元，企业还不能生产，到那时我们继续会再投入300万元吗？如果再投入300万元，企业还不能生产？那么，试问我们该选择那条道路通往“天堂”呢？
这就是信息不对称，企业对政府的沟通，政府对企业的沟通，对我们农村信用社的不沟通，所以一个很重要的原因，只有大家获得了双赢，大家才能愉快合作，才能为当地的经济建设更好的服务。
五、        强化信用工程工作为英吉沙县农村信用工程奠定良好基础。
     由于我联社一直在贯彻执行自治区联社的“深化农村信用社改革，进一步增强农村信用社为三农服务”的一系列精神，积极实践探索、努力开拓、大力筹集资金，调整信贷结构，不断加大对“三农”的投入，实现了我县农业不断增效、农牧民持续增收、农村长治久安和社会事业不断进步。
   但是我联社目前存款少，不仅影响信用社自身生存和发展，也危及到我县农村金融体系和全县经济的稳定，同时也严重影响农业发展，农民增收和农村稳定大局。这也是我联社在这次大发展中的一个很重要的问题，只有自身不断的发展壮大，才能为县上、为当地的经济建设提供更好的服务。
     目前有一些乡的农民信用程度较差，不断的拖欠贷款本金和利息，造成我联社工作人员只好在晚上，挨门挨户清收不良贷款，只有营造一定的信用诚信，在能为今后的大发展提供一个可靠的平台。
前面我提到的妇女创业就业专项贴息贷款、种植业贷款、养殖业贷款，就存在农民信用程度的问题，有些乡的农民不注重信用程度，甚至不理解政策，以为贷款采用拖一下，上面扶植帮贫一下，就完事大吉，其结果：带坏了整个乡的信用程度，导致银行不良贷款率增加，加大银行清收成本，也加大了银行对整个乡信用程度的质疑。
信用程度这也是政府部门在今后工作中与银行相互合作的一个前提条件，只有全民做好信用工程工作，才能为今后的大发展创造有利的条件。
近年来，县委、县政府高度重视农村信用社的改革和发展，县领导在大力支持我县农村信用社各项业务工作的同时也充分肯定了我联社对全县经济工作所做的突出贡献。
县上与我们起到了互相融洽、互相支持的效果，我以为只有农村、农民和英吉沙县农村信用联社达到双赢的结果，才会在短时间内，达到我们共同期待的目标，也达到社会效益的目标。
当然目前英吉沙县农村信用联社也存在一些缺点，比如：人员素质、业务服务水平等等，这都需要我们在今后的工作中加以改进，加大培训力度，学习同行的服务理念，服务意识。但是由于英吉沙县地域面积较广阔，少数民族同志居多，网点的安全性，网点运行成本较大，其它银行如：工行、农行、邮政储蓄银行、农发行仅在县城内有网点，其它乡无网点的状况，都决定了其在当地农村、农民无法发挥更大的作用，这也恰好是我英吉沙县农村信用联社的长处。
希望我们再接再厉，为英吉沙县的经济建设而努力奋斗。