关于“三明市提升金融服务水平、助推地方经济发展”的实践报告

久爱奥鹏晓林

2008年，面临国际金融危机带来的外需下滑，国内经济下行风险增加，我国采取了一系列刺激性调控政策，包括实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，“保增长”成为宏观调控的首要任务。2009年以来，三明市金融机构认真贯彻落实适度宽松的货币政策和省上、市上的工作要求，明显加大了对三明市经济社会发展的支持力度，贷款投放快速增长、信贷结构不断优化，金融运行呈现又快又好发展的良好态势。分析当前经济金融形势，尤其是要探讨如何在适度宽松货币政策进行微调的情况下，更好地掌握金融工作的主动权，充分发挥金融促进经济发展的支撑作用。
　　一、金融机构支持三明工业企业资金运行情况
　　我市金融机构在支持三明工业企业发展的方面主要体现在：
　　（一）、商业银行信贷投向工业企业力度增强，工业贷款和票据融资投放大幅增加。3月末三明市工业贷款余额达77.94亿元，比年初增加12.91亿元，同比多增11.5亿元。与此同时，三明市金融机构大力发展票据融资业务，3月末，全市银行机构票据融资余额46.29亿元，比年初增加25.23亿元，同比多增25.29亿元。工业贷款和票据融资两项多增额共占全市各项贷款多增额的48.90%，表明了银行信贷向实体经济投入增强。
　　（二）、进一步深化政银企合作机制，加强和改进工业信贷服务。针对中小企业融资难问题，市人行着力加强政银企会商。今年初，根据全市工业企业资金需求情况调查摸底，将全市229家企业55亿元信贷资金需求及时反馈给各金融机构。一季度市人行与市经贸委联合召开了第八届银企对接会，共有93家企业与7家银行机构达成融资意向55.02亿元，其中工业企业与银行机构达成融资意向21.21亿元，占总融资意向38.5%。
　　（三）、大力支持重点建设项目，主动对接扩大内需政策措施。至2009年3月末，全市银行机构人民币中长期贷款余额218.98亿元，比年初增加21.38亿元，同比多增4.7亿元，其中基本建设贷款增加11.26亿元，占中长期贷款增量的52.65%，主要投向市里重点项目建设。3月底，全市个人消费贷款余额81.19亿元，比年初增加8.27亿元，增量是去年同期的1.76倍，有力地推动了住房贷款和汽车贷款等业务的开展，为拉动内需提供了信贷支持。
　　（四）、帮助工业企业解决贷款担保难问题，扩大银行与担保公司的合作。我市金融机构加强与担保机构合作，对经规范的担保公司担保的中小企业，积极开办担保贷款业务。据人行对全市51家担保公司统计，一季度我市金融机构累计发放担保贷款21.63亿元。
　　二、商业银行出台的的信贷政策与实践做法
　　我市金融机构在支持三明工业企业发展的实践做法是：
（一）、依据信贷政策变化调整客户结构。市建行2009年对不同层次客户分别提出“进、保、控、压、退"的政策意见和措施。“进”是指努力拓展列入国家重点建设工程的优质项目和优质客户；“保”是指对优质客户或部分出现暂时经营困难但前景看好客户保证投入；“控”是指对有潜在风险的客户控制新增；“压”是指对风险较大的客户逐步压缩信贷规模；“退”是指从劣质客户中退出；三明市工行明确2009年重点支持铁路、公路、核电、电网、电信营运行业，对城建和房地产贷款继续实行区域管理和名单制，对小火电、小炼油、小造船行业严格进入，严格控制钢铁、水泥、电解铝、铜冶炼等行业中高能耗、高污染项目的贷款投放，严禁对产能过剩、缺乏竞争力的项目发放贷款，防止重复建设；三明市农行2009年信贷投向的重点是优质基础设施建设项目、国有骨干企业、“三农"信贷领域和个人信贷市场；三明市中行2009年重点支持电力、交通、城市基础设施建设，限制低水平重复建设项目，如电解铝、铁合金、电石等行业。
　　（二）、实施较为宽松信贷规模管理。三明市工行2009年在信贷规模上改变了以往指标控制、序时下达的模式，尤其是针对中小企业贷款提出了增长速度必须高于贷款平均增长速度；兴业银行总行2009年在做好信贷规模总体规划前提下，不下达各分行信贷控制规模，取消全口径存贷比管理，实行管理口径存贷比管理。同时，中长期贷款不实行新增规模管理，改为实行中长期贷款比例管理，恢复专项贷款规模政策，重点用于支持优质项目充裕、存贷比和中长期比例压力较大的分行。
　　（三）、不断创新适合工业的贷款品种。三明市工商银行2009年1-3月对贷款担保实力不足的工业企业创新了一些贷款品种，新近办理了！！！！抵押贷款(！！！！融资)1500万元和国内保理业务（应收帐款抵押）6000万元，在一定程度上缓解了企业的担保难问题；市农行推出了小企业简式贷款、生产经营性贷款、自助贷款等。
　　（四）、持续扩大授权授信。一是扩大商业银行基层行信贷审批权限。三明工行向省工行争取到5000万元以内的法人客户信贷业务和2000万元以内小企业信贷业务审批权。同时，授权列东支行和永安支行不超过500万元的小企业信贷业务审批权。二是扩大中小企业直接授信。三明市建行可在2500万元内对符合条件的中小企业直接授信。三明兴业银行可在1500万元内对符合条件的中小企业直接授信。
　　三、工业信贷投入存在的问题
　　在金融服务三明经济发展的实际工作中，我们遇到许多困难与问题，阻碍着金融对企业发展的支持，主要表现在以下几个方面：
（一）、工业企业效益下滑，影响信贷投放。一季度全市规模以上工业完成工业增加值65.91亿元，比增17%，增速同比下降15.5个百分点。国际金融危机造成我市工业产品需求萎缩，产品销售价格大幅下跌，一季度工业品出厂价格指数为95.7%，同比下降4.3%。据调查，全市40家重点工业企业中，成本倒挂的有17家，占42.5%。工业企业效益下滑，前两个月全市规模以上工业经济效益综合指数为168.27%，同比下降21.91个百分点；实现利税4.15亿元，同比下降56.2%；规模工业净亏损0.93亿元，同比增亏减利4.46亿元。企业开工不足，一季度全市规模以上工业企业停产109家（不含季节性停产企业），三分之二以上规模以上工业企业仍处于限产状态。在这样的大背景下，银行机构出于风险管理考虑，势必加强信贷审核，严把信贷安全关。
　　（二）、工业贷款被应收账款和产成品存货大量占用，影响工业信贷投入效果。一季度全市规模以上工业企业产销率97.03%，同比回落0.25个百分点；2月末，应收帐款净额40.91亿元，同比增加4.42亿元；产成品33.40亿元，同比增加5.8亿元，企业应收账款和产成品存货增加额占同期全市贷款增加额的22.19%，比上年末提高了1.19个百分点。造成信贷投入效果下降:一是应收账款和产成品存货大量占用了银行信贷资金，使信贷资金无法在经济运行中充分发挥作用，二是企业资金周转不灵，资金回笼时间延长。致使银行机构贷款投放压力扩大，影响贷款投放效率。
　　（三）、受自身条件限制，一些工业企业尚不能达到银行的授信要求。目前，部分工业企业无法取得银行信贷资金支持的关键问题是无法达到银行机构授信的必要条件。当前制约因素主要包括中小企业普遍存在难以提供足额的银行认可的抵押物作贷款担保，某些企业的土地、房产证尚未办理到位，金融机构对其授信难度很大；部分担保公司规模太小，无法达到银行合作的准入门槛，担保能力有限；部分企业生产经营内部管理不完善和财务制度不健全，银行无法对其进行有效监控；部分企业目前产品市场需求不足、开工不足，市场前景不明朗，经营和效益下降等。
　　（四）、商业银行经营的收益性与中小企业信贷需求存在矛盾。从经营角度出发，银行机构也是自主经营、自负盈亏的企业。因此，对于信贷的投放，其偏好于投向能产生高效益的企业和项目，这与所有以利润为目标的企业是一致的。因大中型企业和优质项目贷款风险小、收益高且稳定，银行机构将贷款投放于这些企业和项目与其经营的效益性是一致。而部分中小企业存在的资信状况不透明、产品技术含量较低、市场前景不明朗、管理不规范、银行贷款安全和成本相对较高等，制约了部分中小企业的信贷投入。
　　（五）、一些担保公司规模太小，无法达到银行合作的准入门槛。目前全市51家担保公司，平均注册资本4000万元，亿元以上的担保公司只有2家，5000万元至1亿元的担保公司只有6家，近一半担保公司注册资本低于3000万元。市内商业银行要求与之发生业务的担保公司资本金至少在5000万元以上，由于众多担保公司达不到这一条件，故商业银行在放贷时更倾向于选择抵押或质押贷款，对担保公司提供的信用担保服务认可度偏低。
　　四、进一步加大工业信贷投入的对策措施
　　金融是现代经济的核心。当前三明市经济发展正处于企稳回升的关键时期，需要继续按照中央经济工作会议提出，保持宏观经济政策的连续性和稳定性，继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策。同时，在实际工作中要针对当前通胀预期有所显现的状况，根据国内外经济走势和物价变化进行动态微调，为三明市经济平稳较快发展创造适宜、适度的货币金融环境。笔者认为要通过以下几个方面加强金融服务地方工业企业发展工作：
（一）、通过创新贷款融资品种帮助工业企业走出困境。当前，我市各金融机构要把推动信贷创新作为强化金融服务的突破口，通过创新贷款融资品种，满足多层次、多样化的资金需求，帮助工业企业走出困境。一要积极拓展！！！！融资业务。根据目前工业企业产成品存货占用较高的情况，努力扩大！！！！抵（质）押贷款业务。二要积极拓展应收帐款抵押业务。根据目前工业企业应收账款占用较高的情况，努力扩大国内保理（应收帐款抵押）业务。三要尝试发放股权质押贷款。根据《物权法》“以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立”的规定，尝试发放由借款人以自有或第三人合法持有的股权作为债权的股权质押贷款。四要尝试发放并购贷款。在产业转移、产业升级、产业调整等方面，尝试向并购方或其子公司发放用于支付并购交易价款的并购贷款，支持企业兼并重组。五要积极拓展银行表外融资业务。扩大可提供融资服务的银行承兑汇票、信用证、委托贷款等业务。六要积极开办搭桥贷款。对符合条件的重点建设项目，在一定额度内向非生产性项目发起人或股东发放搭桥贷款。七要扩大贷款担保融资品种。积极开办知识产权质押、出口退税托管账户质押、保单质押、小企业联保等贷款。八要拓宽中小企业贷款融资品种。积极发展“速贷通”、“成长之路”、“融易达”、票据融资、金博士小企业可循环使用自助贷款、最高额抵押贷款等金融产品。
　　（二）、扩大工业企业的授信比例和范围确保工业贷款总量增加。2009年国家信贷规模扩大的信号很明显，国家四万亿投资计划对地方发展的带动和辐射作用也非常大，这是做大工业信贷总量的有利时机。一要增加对三明基础设施项目建设的授信。积极支持以高速公路、铁路、机场和能源等为重点的新一轮基础设施建设。二要加大对生产型重点建设项目的授信。特别是支持符合国家产业政策的技术改造、兼并重组、节能减排和科技创新。三要加大对高新技术产业和名牌产品的授信。抓住增值税改革的有利时机，提高企业自主创新能力，帮助三明工业企业抢占技术制高点，提升核心竞争力；四要增加对三明特色优势产业的授信。特别是支持“4＋1”产业集群和优质成长型企业，提高信贷资源配置效率。五要增加对暂时出现经营困难中小企业的授信。要对基本面比较好、信用记录较好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营或财务困难中小企业增加授信额度，支持中小企业兼并重组。
　　（三）、做好新增项目的信贷服务工作支持重点项目建设。一要主动跟踪项目建设的进展情况。与地方政府及有关部门开展工作对接，及时了解重点项目计划，做好储备项目的评估、审批、签约及信贷投放各环节的衔接，使优质储备项目能够切实转化为有效的信贷需求并实现投放。二要改善信贷服务，提高办贷效率。加快项目贷款的调查、审查、审议进度，尽快落实贷前条件，加快已批未贷项目的投放进度，切实落实银企资金供需见面会的签约项目。三要对新规划的项目做好项目前期辅导培育工作。积极开展营销和介入调查，落实工作责任制，推动有关部门和项目业主加快办理相关手续，及时补充完善贷款必备材料，提升项目调查评估效率与质量，争取早日投放信贷资金，促进项目的早日投产、早出效益。四要适时跟进金融产品和服务。进一步落实项目前期贷款办法的实施推广。对重大项目实施联合贷款、委托贷款和银团贷款等方式。
　　（四）、适应企业新的融资要求创新服务中小企业的贷款担保、还款和服务机制。要创新机制，着力解决中小企业在贷款担保、还款和服务上的困难，具体为：一要对贷款担保实力不足的中小企业，创新担保方式。各金融机构要通过追加符合规定的有效资产、企业股东个人财产以及保证担保形式或通过扩大担保公司的担保额度等方式解决工业企业担保难问题。二要对还款压力大的小企业，创新还款方式。针对小企业普遍面临的贷款到期时必须“先还后贷”所造成的还款压力大等突出问题，积极创新小企业贷款还款方式。商业银行可与小企业客户在借款合同中约定，如有需要，银行在贷款到期前一定时间内按客户的申请重新对小企业客户进行授信审查，如审查通过，可适当延长贷款期限，无需签订新的《借款合同》。三要改造中小企业贷款流程，创新服务机制。金融机构要设立专为中小企业服务的部门、岗位，在担保措施、风险定价、激励约束机制等方面加强中小企业信贷管理制度和产品创新。要简化贷款手续，缩短审批时间，建立了一整套灵活机动的信贷决策和审批机制，适时对分支机构负责人的审批权进行调整，实现动态管理，给予行业客户群体总额度控制内的授权。