论我国商业银行个人消费信贷业务的发展策略

百分百晓林

论我国商业银行个人消费信贷业务的
发展策略
引    言
进入新世纪，人们的消费方式也在发生着改变，越来越多的人喜欢超前消费，所以个人消费信贷也变得流行起来。个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人个人消费目的的贷款，个人消费信贷本质是适度的超前消费，“用明天的钱圆今天的梦”。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。但由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴。所以，我国商业银行个人消费信贷这项业务有着许多新的课题尚待研究，本文将针对目前商业银行个人消费信贷中存在的问题，着重研究商业银行个人消费信贷的发展策略。

一、个人消费信贷的概念及发展概述

1.1 个人消费信贷的概念业务内容
随着我国社会经济的发展，人们越来越追求高品质的生活质量，随之我国居民的消费方式也在由传统的保守型转向提前支付型，商业银行的个人消费信贷也开始成为银行所开展业务的主要业务。
个人消费信贷是银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用，是针对消费者个人提供的，用以满足其消费方面货币需求的贷款。消费信贷中，最为典型的是消费者购买大宗商品及耐用消费品，其比例也最大。消费信贷是以消费者在未来的购买能力作为金融机构或厂商的放款基础，使消费者通过此种信贷方式预支远期的消费能力，以刺激和满足个人的即期消费需求。按照还款方式，消费信贷可以分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、信用卡贷款及其它周转限额贷款等。按其业务内容可分为住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等。
1.2 我国个人消费信贷的发展概述
在我国,近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化，利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。最早开办的消费信贷品种是80年代中期的为期不到一年的耐用消费品贷款，而真正形成一定消费信贷规模的则是90年代初开办起来的、与房改密切相关的住房信贷业务，尔后发展到汽车、家具、电脑、旅游、教育等方面。目前，针对个人消费信贷业务市场需求，我国消费信贷市场空间不断拓展，国内各家银行相继推出了个人住房贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种，形成了银行消费信贷业务体系，贷款总量也日益增多。以2005年为例，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3％，其中消费贷款累计增加2592亿元，比2004年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％，在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7％ 。
银联卡业务的兴起让越来越多的人喜欢刷卡消费，并且银行根据个人收入状况允许个人持有的信用卡进行一定额度的透支消费。从通过信用卡方式结算的商品赊销来看，在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中，这种方式有逐渐普及的趋势，年轻人尤其正以刷卡消费为时尚，能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。截至2007年2月底，我国各类银行累计已发行信用卡30000万张，而申请用卡的人数已达到50000万以上。目前发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以成年人平均每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行还具有很大的市场潜力 。总的来说，信用卡的发行有了一定的规模，但是在数量、功能、使用便利度等方面仍很落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及。
从总体上看，我国市场已由卖方市场转为买方市场，许多消费品如电子产品持续降价但销售仍不景气，国内消费低迷，2006年市场上供过于求的商品比例已经达到了83%。而要促进需求，最根本的不是促进投资需求而应该是促进居民个人的消费需求，因为投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求，因而必须扩大消费率。近10年我国平均消费率为59.5%，低于历史平均水平和国外水平，同时我国居民金融资产大幅增加，储蓄存款已达7万多亿元，提高消费需求的空间很大，因而当前现实需求不足，但潜在需求市场广阔。
二、 我国消费信贷中存在的问题分析
消费信贷业务在我国已发展了一定的规模，但是由于起步晚等原因，至今仍然存在以下主要问题。
2.1 规模小、种类少、缺乏有效的竞争
我国消费信贷始于20世纪80年代末期，90年代以来得到了一定的进展，但是，据有关资料显示，2002年我国消费信贷占整个金融机构贷款的比重仅为0.2%，到目前估计已达10%，但相比于美国的40%和香港的50%，就仍有很大的差距。提供消费信贷的主体机构过于集中，基本上是四大国有银行，其他的金融机构很少介入。这使整个消费信贷体系内竞争压力不大，从而阻碍了改善消费信贷服务动力的发挥 。因此，我国现有的消费信贷产品较少，远不能满足消费者多种多样的需求。
2.2 银行贷款结构严重失衡
目前我国有约14万亿元贷款，其中用于消费信贷的不足7千亿元，而用于投资等项目的银行贷款高达13万亿多。与之相比，美国消费信贷达6万亿美元，商业银行发行的消费信贷占全部贷款的45%，而我国不足7%，所占比率严重偏低，与经济发展不相称是显而易见的 。
2.3 银行贷款过于注重门第
我国的个人消费信贷虽然发展较快，但仍存在贷城不贷乡、贷富不贷穷、贷大不贷小等问题。这种情况必须要扭转过来，才能扩大个人消费信贷的领域、真正启动和扩大个人消费，也扩大个人消费信贷业务。
2.4 居民收入预期反差大
随着我国企事业单位减员增效力度的不断加大，许多人担心下岗。这使得居民收入预期减少，为防不测，减少当期支出，增加储蓄；另一方面，居民支出预期增加，对未来存在许多忧虑，首先是社会保障程度低,截至2004年6月底,全国养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险参保人数分别为15806万、10280万、11628万和4996万,享受社会保障的人数占全国人口总数的比例非常低。这意味着在现有的社会保障水平下,绝大多数的人要为自己的养老和意外疾病负责；其次，住房、教育等方面的改革将过去的许多福利性支出转由个人支出，不可避免加大了居民的支出预期，削弱了居民当期消费的冲动和渴望，进而降低了他们用个人消费信贷去透支明天收入的可能性。
2.5 贷款保障乏力
在发放个人消费信贷时，银行为了保证资金安全，减少贷款风险，通常要求申请人提供担保，对无担保的消费者一般不予贷款。与此同时，由于一些贷款期限较长，银行总希望寻找到一种有效的保障方式，在借款人无力偿还贷款时，保障贷款的偿还。发达国家在个人消费信贷得运作实践中，既有商业保险制度，同时也有政府机构提供的保障和保证制度，特别是政府对住房抵押贷款提供保证的做法，对于许多中低收入家庭启动个人消费信贷，扩大消费需求发挥了极大的推动作用。但是上述担保方式在我国尚未推行，个人消费信贷的偿还尚缺乏系统有效的保障措施，这在很大程度上制约了个人消费信贷业务的发展。
2.6 银行资产的流动性压力无从缓解
银行资产与负债在期限结构上实现对称是资产负债比例管理的核心要素之一。目前,我国商业银行资金来源以短期储蓄为主，而居民申请消费信贷的却往往是以住房、汽车为主,期限较长，如果银行该类贷款达到其贷款的一定比例，则其信贷资产的流动性会受到削弱，甚至会出现流动性风险。发达国家妥善解决问题的办法是建立二级市场，尤其是住房金融的二级市场，对住房金融普遍实行抵押资产证券化，允许住房抵押证券在二级金融市场自由流通。目前，我国银行信贷资产尚未实现证券化，银行从其资产负债对称角度也会对个人消费信贷有所限制。
由上述诸多制约可见，消除来自方方面面的困扰，积极推进和拓展我国的消费信贷并非轻而易举，它是一项系统工程，需要社会各方面积极配合。其中,政府和商业银行的作用尤其突出。
三、 制约我国消费信贷市场发展的原因
在我国消费信贷供给者主要是商业银行。随着近年的金融改革，银行逐渐走上商业化经营之路，建立现代企业制度，实行自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展。但由于历史遗留下来的各种问题，至今银行的责权利约束与激励机制还不健全，现代化经营思想和以客户为中心的营销理念尚未贯彻经营中，商业银行改革正处于攻坚阶段。同时，我国的商业银行长期以来以批发业务为主，较少涉及零售业务，因而经验相当不足。在外资银行咄咄逼人的竞争压力和国内扩大内需的强烈要求下，逐渐借鉴发达国家发展消费信贷的经验，开展了消费信贷，但消费信贷品种、规模远远不能满足日益多样化的消费需求，这里有着内外部两重原因 。