我国社会信用体系建设实践报告

百分百晓林

我国社会信用体系建设实践报告

我是一名金融工作者，一直在金融前沿工作，对我国当前的信用体系建设有很深的感触，现就对我国家社会信用体系建设浅谈自己的认识和看法：
一、我国社会信用体系建设中存在的问题分析
通过各地方各部门的十多年的努力，我国社会信用体系建设取得了很大的成绩，但与此同时，我国社会信用体系建设中也存在一些不容忽视的问题，其中的主要问题有以下几个方面。
（一）信用管理法规的紧迫性和法律法规配套衔接问题
就现有立法来看，我国只是在《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则，《刑法》中虽也有对诈骗等犯罪行为处以刑罚的规定，但缺少与信用制度直接相关的立法。虽然2002年3月国务院已启动了企业和个人征信管理法规的起草工作，由中国人民银行代拟的《征信管理条例》也在征求各方意见的基础上数易其稿，但由于种种原因，目前还是迟迟没有出台。这与现实的信用体系发展对专门法律及相关法规的急需是相矛盾的。
（二）信用信息开放度不够，影响着征信中介机构数据库建设
主要表现是政府及其相关部门信用信息的社会公开程度低，一些企业和个人把商业秘密和个人隐私的范围扩大化，信用信息共享机制尚未真正建立。一直以来，我国社会信用体系建设中存在着较为严重的信用信息瓶颈，而随着有关部门和地区积极建立各自的信用信息系统，信用信息割据的倾向越来越明显。信用信息瓶颈对信用市场的发育形成了强约束。如何实现信用信息开放，促进我国社会信用体系尽快建立，是当前急需解决的重大问题。根据我国现行的政府管理体制，符合国际惯例的完整的资信调查报告的信息和数据主要来自于银行、工商、海关、公安、法院、技术监督、财政、税务、外经贸等政府和业务部门，当然还有相当一部分信息和数据直接来自于企业。目前我国大约有60%信用信息掌握在政府各部门手中，但这些信息一般都不向社会公开，一方面造成信用信息资源的浪费，另一方面企事业单位和各类信用中介机构，拿不到需要的信用信息资料，很难开展信用管理和相关服务。这种状况不改变，征信服务制度就难以形成。
（三）统一领导和征信市场监管主体问题
从我国信用体系建设的发展现状方面，可以看出，我国信用体系建设还缺乏全国统筹协调和统一指导，全国信用体系建设与部门或地方征信体系建设之间、中央部门之间、中央部
门与地方政府之间、信用中介机构与政府部门之间的协调都需要进一步要加强，以避免重复
建设从而影响行政效率和经济效率，延缓全国社会信用体系的建设进程。
信用中介机构的发展也要求尽快明确征信市场监管主体。据统计，截止2004年7月，我国有专门从事征信业务的征信机构约200家，其它从事部分征信业务活动的社会信用中介机构1000多家，还有中央和地方政府有关部门运作的一些信用信息系统。全国征信从业人员约500O人。邓白氏、惠誉等国际信用中介机构也以不同方式进入我国征信服务市场。特别是在我国已经加入WTO的情况下，必须尽快明确征信市场监管主体，在建立信用制度和信用体系方面与世界经济接轨。
（四）信用中介机构功能定位不明确，行业自律不足问题
社会信用体系的主体是社会信用中介机构，包括信用的征信公司、信用调查公司、资信评估公司、信用担保公司、信用咨询公司等。社会信用中介机构立业的根本是以自身的信用和必要的资本承担经营责任，独立、公正、客观、平等地以第三者身份为社会各界提供信用产品或服务，其发展方向是专业化、商业化。由此决定了社会信用中介机构的举办者不应是执法者身份的政府机构或在市场中居垄断地位的利益团体，应由民间投资者联合出资组建。各类社会信用中介机构由于各自的业务属性不同，所以，也必须明确各自的服务对象、服务内容和服务定位。目前我国的信用中介机构属性还不十分规范，没有相应的信用中介机构管理办法和规定来明确这些信用中介机构“是什么、做什么、怎么做、谁来管、怎么管”等问题，造成各类信用中介机构性质不清、归属不明，导致监管无序，多头监管和无人监管并存的情况。
（五）认识和倡导信用理念问题
社会信用体系是我国社会主义制度的有机组成部分。建立健全社会信用体系是完善社会主义市场经济的重要内容，是增强全民信用意识、增强企业竞争力的必要措施。但目前在对信用体系建设问题上认识还不统一，主要是一些地方和单位对建立信用体系重要意义和紧迫感认识不够，如何开展工作的思路不清晰。由此导致倡导信用理念工作不力，信用观念淡薄，失信现象常有发生。公民、企业、各种组织特别是政府的信用观念，是决定一个国家能否建立起适应市场经济体制和WTO规则要求的社会信用体系的基础和前提，因此，当前必须大力倡导信用观念，加强社会信用教育。这方面也必须从娃娃抓起，而且全社会成年人特别是各级公务员必须首先“从我做起”，必须把讲信用作为每一个人最起码的和最低的社会道德底线，把信用观念作为一个道德价值，一个商品价值，或者资本价值来看待。倡导信用观念、加强社会信用教育我们还任重道远。
（六）失信惩戒、促进信用需求问题
改革开放以来，我国经济社会发展举世瞩目，但同时市场经济秩序和社会信用问题却一直没有很好解决：如市场上时而假烟假酒成灾，假水泥假钢材泛滥，时而假种子坑苦农民，假药假奶粉、毒大米泔水油害人无数；还有从假！！！！到假学历，从买官卖官到假意上市真心圈钱，从假GDP到假政绩，从假爱情到假婚姻等等，人们仿佛生活在一个造假的世界里，对假冒伪劣、坑蒙拐骗防不胜防。根据国家工商行政管理局的一项统计，在我国市场上发生的交易中，约有30%的交易是以合同形式进行的。近年来，每年产生的经济合同约在40亿份左右，只有20亿份合同能够按规定履行。我国每年因逃债而造成授信方的直接经济损失达1800亿元。由于合同欺诈行为造成的直接经济损失约55亿元。由此可见，当前社会失信行为非常普遍，后果已非常严重。在经济利益的驱动下，市场上出现了格雷欣法则——失信者驱逐守信者，失信者得利，守信者遭殃。最终导致有效信用活动的减少。社会上之所以有很多失信行为，一个重要原因是失信者没有受到及时、严厉的惩罚，失信的道德、法律和经济成本太低，而严格失信惩戒就可以一方面使市场失信行为大大减少，另一方面使社会征信体系的作用得到充分发挥，促进征信业的快速发展。
二、制约我国信用体系建设发展的原因分析
通过对我国社会信用体系建设的现状和存在的问题分析，我认为制约我国社会信用体系建设发展的原因主要有：
（一）社会各界对社会信用体系建设的必要性和重要性认识不足
我国很多人对信用的理解仍停留在传统的道德范畴上，认为信用是信用文化，只能靠思想教育，信用仅仅是衡量一个人个人品德的道德标准。由于我国处于市场经济转轨时期和市场经济体制初建时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的传统色彩。全社会还没有认识到社会信用体系对个体信用活动顺利开展的保障作用，还没有认识到社会信用体系对保证我国经济持续稳定增长的作用，以及社会信用体系对建设诚信社会的重要意义。由此产生了对社会信用体系建设认识和倡导信用理念问题。